서안재(舒安齋)

[MBA의 농학 도전기] 원예작물학2 05강. 과수의 번식과 수체 관리 기술

舒安 — Wed, 1 Apr 2026 18:34:04 +0900

안녕하세요. 농업을 비즈니스와 경영학의 관점에서 새롭게 바라보는 'MBA의 농학 도전기'입니다.

원예작물학2의 다섯 번째 학습일지입니다. 이전 강의들에서 과수원의 입지를 선정하고 토양을 세팅하는 '인프라 구축' 단계를 다루었다면, 오늘 5강에서는 그 인프라 위에서 실제 과일나무를 어떻게 만들어내고(번식), 어떻게 디자인하여 기를 것인지(수체 관리)에 대한 고도의 기술적 오퍼레이션을 배웁니다.

단순히 나무를 시목 자라기를 기다리는 것이 아니라, 인간의 개입을 통해 생산성을 극대화하는 과수원예의 핵심 기술 '번식'과 '정지/전정'에 대해 정리해 보겠습니다.

1. 과수의 번식

과수나무를 늘리는 방법은 크게 씨앗을 심는 '실생 번식'과 식물의 가지나 뿌리 등 영양 기관을 잘라내어 번식시키는 '영양 번식'으로 나뉩니다.

실생 번식(Seed Propagation): 교잡률이 높은 과수는 씨앗을 심으면 유전적으로 잡박해져 어미 나무의 우수한 특성이 그대로 유전되지 않습니다. 따라서 과수원예에서 씨앗을 심는 경우는 새로운 품종을 육종 하기 위해 인공 교배를 하거나 접붙이기에 사용할 튼튼한 '대목(뿌리가 될 나무)'을 대량으로 양성할 때 또는 야생종 유전자원을 보존할 때로 극히 제한됩니다.
영양 번식(Vegetative Propagation): 꺾꽂이(삽목), 묻어떼기(취목), 포기나누기(분주), 접붙이기(접목) 등이 여기에 속합니다. 1강에서 배웠듯 우수한 유전 형질을 변형 없이 영구적으로 복제하기 위해 과수 산업에서는 주로 영양 번식을 활용합니다. 특히 '이랑 묻어떼기' 같은 기술은 사과나무 왜성 대목(키를 작게 만드는 대목)을 대량으로 생산할 때 전 세계적으로 널리 쓰입니다.

2. 과수 번식의 꽃, 접붙이기(접목, Grafting)

과수 묘목을 생산할 때 가장 압도적으로 많이 쓰이는 방법이 바로 '접목'입니다. 두 개의 다른 식물체를 조직적으로 연결해 하나의 생명체로 만드는 마법 같은 기술입니다. 이때 과실이 열릴 윗부분의 가지를 접수(Scion)라 하고 흙에 심겨 뿌리 역할을 할 아랫부분을 대목(Rootstock)이라고 부릅니다.

접목의 장점: 가장 큰 장점은 성년기 가지를 접수로 사용하여 결실 연령(유년기)을 획기적으로 단축할 수 있다는 것입니다. 또한 어떤 대목을 선태하느냐에 따라 토양 환경에 대한 적응력과 병해충 저항성을 크게 높일 수 있고 나무의 키를 작게 만드는 '왜화(Dwarfing)' 효과를 얻어 밀식 재배를 가능하게 합니다. 늙고 병든 나무의 품종을 새로운 트렌드에 맞춰 바꿀 때(고접)도 유용합니다.
활차고가 친화성: 접목이 성공하려면 대목과 접수의 절단면이 서로 맞닿아야 합니다. 접목 직후 절단면에 '수베릴(suberine)'이라는 보호 물질이 분비되고, 이를 뚫고 유조직(캘러스)이 증식하여 두나무의 형성층과 관다발(목질부 사부)이 완벽히 연결되면 활착이 완료됩니다. 이때 식물학적으로 유연관계가 가까워 잘 붙고 순조롭게 자라는 성질을 접목 친화성이라 하고 잘 붙지 않아 툭 부러지거나 생육이 억제되는 것을 접목 불친화성이라고 합니다.

3. 수체 관리 기술

묘목이 자라기 시작하면 나무의 뼈대를 만들고 불필요한 가지를 잘라내어 햇빛과 양분의 효율을 극대화해야 합니다. 나무의 전체적인 골격(수형)을 구성하는 큰 틀의 작업을 정지라 하고, 잔가지를 자르고 다듬는 세부 작업을 전정이라고 합니다.

전정의 4가지 기본 기술
- 절단전정(Heading cut): 1년생 신초(새가지)의 중간을 뚝 잘라버리는 강전정입니다. 끝을 자르면 그 아래에서 세력이 강한 새가지들이 폭발적으로 발생하며, 생리적으로 질소 비료를 준 것과 같은 영양 생장 촉진 효과를 냅니다.
- 솎음전정(Thinning cut): 가지가 발생한 기부(밑동)를 바짝 잘라 아예 통째로 덜어내는 방법입니다. 남은 가지들에 햇빛과 통풍이 잘 되게 하여 질적인 성장을 돕습니다.
- 단축전정(Shortening cut): 2년 이상 된 가지에서 늙은 부위를 잘라내고 젋은 가지를 남겨 전체 길이를 줄이는 방법입니다.
- 갱신전정(Renewal cut): 노쇠하여 생산성이 떨어진 2년 이상의 굵은 가지를 발생 기부에서 잘라내어 세력을 완전히 갱신하는 방법입니다.
전정 이외의 컨트롤 기술 (C/N율 조절): 가지를 자르지 않고도 꽃눈 분화를 유도하는 생리적 기술들이 있습니다. 가지의 끝을 살짝 잘라 생장을 멈추게 하는 순지르기(적심), 가지를 수평이나 아래로 끌어내려 정부우세성을 파괴하고 꽃눈을 유도하는 휘기(유인), 나무껍질을 둥글게 벗겨 잎에서 만든 탄수화물이 뿌리로 내려가지 못하게 하여 과실 발육에 집중시키는 환상박피, 그리고 뿌리의 일부를 잘라 영양 생장을 억제하는 뿌리전정 등이 있습니다.

4. 현대 과수원의 트렌드

과거의 사과나무는 크고 둥근 주관형이나 개심자연형이 많았지만 현대 상업용 과수원에서는 햇빛 투과율(엽면적 지수)을 극대화하고 작업의 효율을 높이기 위해 나무 키를 적절히 통제하는 방추형이나 솔렉스(Solaxe) 수형을 선호합니다.

특히 솔렉스 수형은 주관(원줄기) 주변 15~20cm 부위의 잔가지를 다 쳐내야 햇빛이 나무 속 깊숙이 우물처럼 쏟아져 들어오게 하는 '광정(Ligh well)' 효과를 창출합니다. 또한 곁가지를 아래로 늘어뜨리는 하수 유인을 통해 탄수화물을 가지에 축적시켜 꽃눈 형성을 폭발적으로 늘리며, 절단전정을 최소화하여 병해충 감염을 막는 매우 스마트한 입체적 생산 시스템입니다.

Active Recall Quiz!!!

Q1. 과수 번식에서 종자를 심는 '실생 번식' 대신 접목 등의 '영양 번식'을 주로 사용하는 이유는 무엇인가요?

Q2. 접붙이기(접목)에서 뿌리 역할을 하는 식물체와 그 위에 붙여져 과실을 맺을 식물체의 명칭은 각각 무엇인가요?

Q3. 과수의 1년생 새가지 중간을 잘라내어 그 밑에서 튼튼한 새가지 발생을 유도하고 영양 생장을 촉진하는 전정 방법은 무엇인가요?

Q4. 나무의 수피(껍질)를 3~10mm 너비로 동그랗게 벗겨내어 잎에서 생산된 동화산물(탄수화물)이 뿌리로 내려가는 것을 막고 꽃눈 부노하와 과실 발육을 촉진하는 기술은 무엇인가요?

A1. 종자 번식을 하면 유전적 잡종성(타가수정) 때문에 어미 나무의 우수한 특성이 변형될 위험이 큽니다. 반면 영양 번식은 어미 나무의 유전 형질을 그대로 영구적으로 복제하여 유지할 수 있기 때문입니다.

A2. 뿌리 역할을 하는 식물체는 대목(Rootstock), 가지나 눈을 제공하여 위에 붙이는 부분은 접수(Scion)입니다.

A3. 절단전정(Heading back pruning)입니다.

A4. 환상박피입니다.

MBA insight: M&A를 통한 시너지 창출과 전정을 통한 기업 구조조정

과수의 핵심 관리 기술인 '접목'과 '전정'은 기업 경영의 'M&A(인수합병) 및 전략적 제휴' 그리고 구조조정(Restructuring)' 전략과 맞닿아 있습니다.

1. 접목(Grafting) 가장 완벽한 M&A와 아웃소싱 전략: 식물학적 접목은 서로 다른 두 기업이 결합하여 시너지를 내는 M&A와 같습니다. 비즈니스에서 글로벌 기업(접수, Scion)이 새로운 해외 시장에 진출할 때, 그 지역의 문화와 유통망에 빠삭한 현지 기업(대목, Rootstock)을 인수하거나 조인트 벤처를 설립합니다. 여기서 현지 기업(대목)은 척박한 토양 환경과 병해충을 견뎌내는 튼튼한 인프라(뿌리)를 제공하고, 글로벌 기업(접수)은 시장을 압도할 핵심 IP와 우수한 제품(과실)을 제공합니다. 두 조직의 형성층(조직 문화와 시스템)이 완벽히 유합 되어 '접목 친화성'을 이룰 때 비로소 하나의 기업으로서 폭발적인 수익(조기 결실 및 품질 향상)을 창출할 수 있게 됩니다.

2. 정지와 전정(Prunig) 자원 재배치와 구조조정: 기업의 한정된 자본과 인력을 어디에 투자할 것인가? 이것이 전정의 본질입니다. 빛(시장 기회)이 들지 않는 빽빽하고 비효율적인 가지들을 바짝 잘라내는 '솎음전정'은 한계 사업부를 매각하고 핵심 사업에 역량을 집중하는 기업의 구조조정(Spin- off)과 같습니다. 반면 젋고 유망한 신사업(새가지)의 끝을 잘라 폭발적인 성장을 자극하는 '절단전정'은 집중투자에 비유할 수 있습니다. 무엇보다 솔렉스 수형처럼 주관 주변의 거추장스러운 가지를 다 날려버려 빛이 내부 깊숙이 들어오게 만드는 방식은 불필요한 중간 관리자 층을 없애고 소통과 의사결정을 투명하게 만드는 수평적 조직 문화 구축과 맥락을 같이 합니다. 자원의 분산(양분 경합)을 막고 가장 성과가 좋은 열매에 핵심 자원(탄수화물)을 몰아주는 오퍼레이션 이것이 바로 농학과 경영학이 공통된 방식입니다.

[학습일지] 손평 14. 종합위험 수확감소보장방식

舒安 — Tue, 31 Mar 2026 18:29:42 +0900

안녕하세요. 오늘은 1과목 14.종합위험 수확감소보장방식에 대해 정리해 보도록 하겠습니다.

이번 강의에서는 시험에 무조건 출제되는 '보험료 산출' 파트 중에서도 품목별 예외 사항이 많아 수험생들이 가장 헷갈려 하는 부분입니다. 교수님께서 실전 시험의 함정으로 출제되기 좋다고 강력하게 강조하신 특정품목들의 할인 적용 여부를 표로 꼼꼼하게 정리하였으니 완벽하게 숙지해 보도록 하겠습니다.

1. 과수 품목 보험료 산출 기본 공식

과수 품목의 보통약관(주계약) 보험료를 산출하는 가장 기본적인 뼈대는 다음과 같습니다.

영업보험료 = 보험가입금액 × 지역별 영업요율 × (1 ± 손해율에 따른 할인·할증률) × (1 - 방재시설 할인율) × (1 - 부보장 및 한정보장 특약 할인율)
가 · 요 · 손 · 방 · 특

2. [강조] 품목별 보험료 산출 예외 사항(출제 1순위)

모든 과수에 기본 공식이 똑같이 적용되는 것이 아닙니다. 출제위원이 문제를 낼 때 반드시 건드리는 예외 사항 4가지를 무조건 암기해야 합니다.

구분	적용 품목 및 상세 내용	강조 포인트
부보장특약할인	호두( 조수해 부보장) 감귤, 만감류 (수확 개시 이후 동상해 부보장)	부보장 특약 할인이 적용되는 과수는 이 두 품목이 대표적입니다. 호두는 청설모 피해를 막기 위한 잣모형, 원통모형 등 방재시설 설치가 어려워 조수해 보장을 받지 않기로 선택하면 할인이 적용됩니다.
나무손해보장특약	적용 품목의 나무손해특약 가입 시	나무손해보장 특약 보험료를 구할 때는 '부보장 특약 할인'이 절대 적용되지 않습니다. 나무 보험료는 오직'가·요·손'으로 끝난다는 점을 주의해야 합니다.
신규과수원할인	포도	신규 과수원 할인율이 적용되는 품목은 오직 '포도'뿐입니다. 포도 보험료 산출 시 공식 맨 끝에 × (1 - 신규과수원 할인율)을 반드시 추가해야 합니다.
방재시설할인없음	밤, 무화과, 호두, 오디, 복분자	해당 품목들은 방재시설 할인 자체가 없는 품목입니다. 공식을 '가·요·손'까지만 적용해야 합니다.

3. 핵심 문제 풀이

[예제 9] 종합위험보장방식 대추 품목 비가림시설에 관한 내용이다. 다음 조건에서 계약자가 가입할 수 있는 보험가입금액의 ①최소값과 ②최대값을 구하고 ③계약자가 부담할 보험료의 최소값은 얼마인지 쓰시오. (단, 화재위험보장 특약은 제외하고, 가입금액은 천원 단위 절사)

가입면적: 2,500㎡
시설비: 19,000원/㎡
지역별 보험요율(순보험요율): 5%
순보험료 정부 보조금 비율: 50%
순보험료 지방자치단체 보조금 비율: 30%
손해율에 따른 할인·할증과 방재시설 할인 없음

문제를 풀기 전, 비가림시설의 보험가입금액과 보험료가 어떻게 산출되는지 명확한 기준을 알아야합니다.

구분	산출 공식 및 기준
재조달가액(기준금액)	가입면적(㎡) × ㎡당 시설비
보험가입금액 한도	산정된 기준금액의 80% ~ 130% 범위 내에서 10% 단위로 계약자가 결정 (천원 단위 절사)
적용보험료 (영업보험료)	비가림시설 보험가입금액 × 지역별 보통약관 영업요율
계약자부담보험	적용보험료 × (1 - 정부지원율 - 지자체지원율)

1. 가입금액의 130% 한도 허용 이유: 일반적인 농작물은 평년수확량의 50~100% 내에서 가입하지만, 비가림시설은 최대 130%까지 가입이 허용됩니다. 이유는 '추후 물가변동으로 인해 자재비 등이 오를 것을 대비하여, 사고 발생 시 오른 가격에 맞게 충분한 보상을 받기 위해 미리 넉넉하게 가입해 두는 것'입니다.

2. 시설 보험료는 오직 '가·요'만 적용: 수확감소보장 작물의 보험료를 구할 때는 가입금액, 요율, 손해율 할인·할증, 방재시설 할인(가·요·손·방)을 모두 곱합니다. 하지만 '비가림시설, 원예시설 등 시설의 보험료 산출 공식은 오직 가입금액과 요율 두 가지만 곱하는 '가·요'로 끝납니다. 문제 조건에 '손해율에 따른 할인·할증 과 방재시설 할인 없음'이라고 친절하게 주어졌지만, 만약 이 조건이 주어지지 않거나 함정으로 방재시설 할인율 수치가 제시되더라도 절대 시설 보험료 계산식에 대입해서는 안 됩니다.

[조건 분석]

가입면적: 2,500㎡
시설비: 19,000원/㎡
지역별 순보험요율: 5% (0.05)
정부 보조금 비율: 50% (0.5)
지자체 보조금 비율: 30% (0.3)

① 보험가입금액의 최소값

비가림시설의 보험가입금액은 산정된 기준금액의 80%에서 130% 사이에서 결정됩니다. 최소값은 하한선인 80%를 적용합니다.

계산식: 가입면적 × ㎡당 시설비 × 0.8 (80%)
계산과정: 2,500㎡ × 19,000원 × 0.8 = 38,000,000원
정답: 38,000,000원

② 보험가입금액의 최대값

최대값은 상한선인 130%를 적용하여 산출합니다.

계산식: 가입면적 × ㎡당 시설비 × 1.3 (130%)
계산과정: 2,500㎡ × 19,000원 × 1.3 = 61,750,000원
정답: 61,750,000원

③ 계약자가 부담할 보험료의 최소값

계약자부담보험료가 최소가 되기 위해서는 적용되는 보험가입금액 역시 '최소값'을 대입해야 합니다.
1단계 (적용보험료 산출): 시설은 오직 '가입금액 × 요율'만 적용하므로 최소 가입금액 38,000,000원에 순보험요율 5%를 곱합니다.
2단계 (지원율 차감): 산출된 보험료에서 정부 및 지자체 지원율을 뺀 나머지 비율(1 - 0.5 - 0.3 = 0.2)만큼만 계약자가 부담합니다.
계산식 통합: 최소 보험가입금액 × 순보험요율 × (1 - 정부지원율 - 지자체지원율)
계산과정: 38,000,000원 × 0.05 × (1 - 0.5 - 0.3) = 1,900,000원 × 0.2 = 380,000원
정답: 380,000원

[예제 10] 작물재해보험 종합위험 수확감소보장 복숭아 상품에 관한 내용이다. 다음 조건을 보고 각 물음에 답하시오. (주어진 조건만 고려함)

1. 계약사항
○ 보험가입일: 2024. 12. 1
○ 보험가입금액: 25,000,000원
○ 평년수확량: 8,000kg
○ 자기부담비율: 20%
○ 수확량감소추가보장 특별약관 가입

2. 조사내용
○ 사고접수: 2025. 07. 19
○ 사고조사 내용: 강풍, 병충해(세균구멍병)
○ 수확량: 4,600kg (병충해 과실무게 포함)
○ 제초상태불량 감수량: 100kg
○ 병충해 과실무게: 400kg

① 수확감소보험금을 산출하시오.

② 수확량감소 추가보장 보험금을 산출하시오.

복숭아 품목이 시험에 출제될 경우, 다음 의 세 가지 포인트를 반드시 기억해야 합니다.

첫째, 과수 중 유일하게 병충해(세균구멍병)을 보장한다: 일반적인 과수 품목은 원인의 직, 간접을 묻지 않고 병해충으로 발생한 손해를 보상하지 않습니다. 하지만 복숭아는 세균구멍병에 한하여 예외적으로 보상을 진행하며, 이때 병충해 입은 과실 무게의 50%만을 병충해감수량으로 인정합니다.

둘째, 피해율 공식의 변형 (평수미평 + 병): 일반적인 수확감소보장의 피해율 공식은 (평년수확량 - 수확량 - 미보상감수량) ÷ 평년수확량입니다. 교수님은 이를 줄여서 '평수미평'이라고 부르십니다. 하지만 복숭아는 여기에 병충해감수량을 더해 주어야(+병) 합니다. 병충해를 입은 과실은 원칙적으로 수확량에 포함되어 평년수확량에서 차감되므로, 보상을 해주기 위해서는 감수량에 다시 더해 주어야 한다는 것이 교수님이 짚어주신 가장 핵심적인 논리입니다.

셋째, 수확량감소 추가보장 보험금의 피해율 적용: 수확량감소 추가보장 특약은 보험가입금액에 주계약 피해율의 10%를 곱하여 추가로 지급하는 보험금입니다. 이때 곱해주는 피해율은 별도로 구하는 것이 아니라, 수확감소보험금(주계약) 산출 시 구했던 피해율을 그대로 가져와 대입해야 합니다.

① 수확감소보험금을 산출하시오.

수확감소보험금의 기본 공식은 가·피·자 [보험가입금액 × (피해율 - 자기부담비율)] 입니다.

1단계: 병충해감수량 구하기

공식: 병충해 입은 과실의 무게 × 50% (0.5)
계산: 400kg × 0.5 = 200kg

2단계: 피해율 산출 (평수미평 ÷ 평)

공식: {(평년수확량 - 수확량 - 미보상감수량) + 병충해감수량} ÷ 평년수확량
대입: {(8,000kg - 4,600kg - 100kg) + 200kg} ÷ 8,000kg
계산: 3,500kg ÷ 8,000kg = 0.4375 (43.75%)

3단계: 최종 수확감소보험금 계산

공식: 보험가입금액 × (피해율 - 자기부담비율)
대입: 25,000,000원 × (0.4375 - 0.2)
계산: 25,000,000원 × 0.2375 = 5,937,500원
정답: 5,937,500원

② 수확량감소 추가보장 보험금을 산출하시오.

이 보험금은 수확량 감솔 인한 농가의 피해를 더욱 든든하게 보장하기 위해 특약으로 가입하는 항목입니다. 주계약에서 산출한 피해율 (43.75%)을 그대로 사용합니다.

[계약 공식 및 풀이]
공식: 보험가입금액 × (주계약 피해율 × 10%)
대입: 25,000,000원 × (0.4375 × 0.1)
계산: 25,000,000원 × 0.04375 = 1,093,750원
정답: 1,093,750원

[학습일지] 손평 13. 종합위험방식 상품

舒安 — Mon, 30 Mar 2026 19:18:28 +0900

안녕하세요. 오늘은 1과목 13강 '종합위험방식 상품' 에 대해 정리한 학습일지를 작성해 보겠습니다.

이번 강의는 적과전 종합위험방식(사과, 배, 단감, 떫은감)을 제외한 나머지 18개 과수 품목의 보장 방식과 보험기간, 보험료 산출 등을 다루고 있습니다. 품목이 많아 복잡해 보이지만, 교수님께서 시험에 반드시 출제된다고 강조하신 '품목별 예외 사항과 암기 코드'를 중심으로 정리해 보도록 하겠습니다.

1. 종합위험방식 상품의 종류

과수작물의 종합위험방식 상품은 보장하는 형태와 시설 유무 등에 따라 크게 4가지로 분류됩니다. 어떤 품목이 어디에 속하는지 기본적으로 파악해야 합니다.

보장방식	대상 품목	주요 특징
종합위험 수확감소보장	복숭아, 자두, 매실, 살구, 오미자, 밤, 호두, 유자, 감귤(만감류)	보장하는 재해로 인한 수확량 감소 비율이 자기부담비율을 초과할 때 보상
종합위험 비가림과수 손해보장	포도, 대추, 참다래	수확량 감소 피해뿐만 아니라, 비가림시설 피해도 함께 보상
수확전 종합위험 과실손해보장	복분자, 무화과	수확 전에는 종합위험(자연재해, 조수해, 화재) 보장, 수확 이후에는 특정위험(태풍, 강풍, 우박)만 보상
종합위험 과실손해보장	오디, 감귤(온주밀감류), 두릅, 블루베리	수확량 조사가 어려운 품목들로, 과실에 직접적인 피해가 발생한 경우 보상

2. 보장하는 재해 및 보상하지 않는 손해

가. 보장하는 재해 (종합위험): 기본적으로 종합위험방식은 자연재해, 조수해(새나 짐승 피해), 화재를 모두 보장합니다.

[핵심 포인트]: 과수는 원칙적으로 병충해를 보상하지 않지만, 복숭아 품목의 '세균구멍병'은 주계약에서 보상해 준다느 점을 시험 출제 1순위로 기억해야 합니다.

나. 보상하지 않는 손해: 계약자의 고의나 중대한 과실, 통상적인 영농활동(제초, 시비 등)을 하지 않아 발생한 손해 등 일반적인 면책 조항이 적용됩니다.

주의 사항: 최근 약관에 '보상하는 손해에 해당하지 않은 재해로 발생한 생리장해'가 보상하지 않는 손해로 명확히 추가되었으니 서술형 작성 시 유의
- 생리 장해란 작물의 영양 불균형, 경작자의 관리 실수, 또는 생태적·환경적 요인 등으로 인하여 농작물에 발생하는 생육 상의 장애를 의미합니다.
- 즉, 태풍, 우박, 호우와 같이 외부에서 가해지는 물리적인 '자연재해'가 아니라, 영양분 부족이나 수분 과다/부족 등 식물 내부의 생리적 밸런스가 깨지면서 발생하는 병적 증상을 말합니다.
면책 조항으로 명확히 추가된 이유
- 이 조항의 핵심은 '보상하는 손해에 해당하지 않은 재해'로 인해 발생했다는 점입니다.
- 기존의 문제점: 과거에는 자연재해인지 단순한 영양 결피(생리장해)인지 모호한 경우, 농가와 보험사간의 보상 분쟁이 잦았습니다.
- 약관의 명확화: 농작물재해보험은 원칙적으로 약관에서 정한 '보상하는 재해(자연재해, 조수해, 화재 등)'로 인한 직접적인 피해만 보상합니다. 따라서 보상하는 자연재해가 원인이 아닌, 영양 불균형이나 농가의 관리 부실 등 환경적 요인으로 발생한 '생리장해'는 보험회사가 책임지지 않겠다는 것을 약관에 명문화한 것입니다.
이 조항은 특정 품목에 국한되지 않고, 과수부터 밭작물, 인삼에 이르기까지 종홥위험방식 상품 거의 전체에 공통적으로 적용되고 있습니다.

보장 방식	대표 적용 품목	약관상 '보상하지 않는 손해' 명시 내용
종합위험 수확감소보장	복숭아, 자두, 매실, 밤, 호두 등	보상하는 손해에 해당하지 않은 재해로 발생한 생리장해
종합위험 과실손해보장	오디, 감귤(온주밀감류), 두릅, 블루베리	보상하는 손해에 해당하지 않은 재해로 발생한 생리장해
종합위험 비가림과수	포도, 대추, 참다래	보상하는 손해에 해당하지 않은 재해로 발생한 생리장해
수확전 종합위험	복분자, 무화과	보상하는 손해에 해당하지 않은 재해로 발생한 생리장해
밭작물 (수확/생산 비보장)	양파, 마늘, 고추, 배추, 무 등	보상하지 않은 재해로 발생한 생리장해
농업수입감소보장	포도, 마늘, 양파, 콩, 양배추 등	보상하는 손해에 해당하지 않은 재해로 발생한 생리장해

서술형 시험 대비 작성 유의사항
- 서술형 문제에서 특정 품목의 '보상하지 않는 손해를 5가지 쓰시오'라는 문제가 나왔을 때, 고의·중과실, 통상적인 영농활동 해태, 병해충(일부 예외 제외) 등 기본 항목들 외
- 추가로 답안을 채워햐 할 때, '보상하는 손해에 해당하지 않은 재해로 발생한 생리장해'를 적어 넣어야 합니다.
- 약관의 명칭 그대로 정확하게 암기하여 서술

3. 보험기간 (시험 출제 핵심 포인트)

품목이 많은 만큼 보험기간의 '보장 개시일'을 묻는 괄호 넣기 문제가 단골로 출제됩니다. 교수님께서 알려 주신 암기 코드를 활용하면 됩니다. 대부분의 과수는 '계약체결일 24시'에 보장이 개시되지만, 아래의 예외 품목들을 반드시 암기해야 합니다.

품목	보장 개시 시점	교수님 암기 코드
밤, 호두	발아기 (싹이 트는 시점)	밤바라 (밤과 호두는 발아기)
참다래	꽃눈분화기	참꽃
대추	산초발아기 (새로운 가지가 나오는 시점)	대신초 (대신초등학교 연상)

[나무손해보장 특약 가입 불가 품목 암기]: 과수 품목 중 나무가 죽었을 때 보상하는 '나무손해보장 특약'에 가입할 수 없는 품목이 있습니다.

암기 코드: 밤,대추,호두 오디,복분자,오미자 두릅, 블루베리 (밤을 키우는 대호와 복스럽게 생긴 미자가 뽕나무(오디) 아래에서 데이트하는데, 블루베리 키우며 두릅 따던 돌쇠가 화가 나서 나무를 도끼로 다 찍어버려 나무가 없어졌다.)

4. 보험료 산출 및 주요 특약

종합위험방식 과수의 보험료 산출 기본 공식은 [보험가입금액 × 영업요율 × (1 ± 손해율에 따른 할인·할증률) × (1 - 방재시설 할인율) × (1 - 방재시설 할인율) × (1- 부보장 및 한정보장 특약 할인율)] 입니다. 교수님은 이를 줄여서 '가요손방특'으로 외우라고 하셨습니다.

[출제 포인트]

방재시설 할인율의 한도: 방재시설이 여러 개 설치되어 있어도 모두 합산하되 최대 30%를 초과할 수 없습니다.
부보장 특약 할인이 적용되는 품목:
- 호두: 조수해 부보장 특약 (청설모 피해 방지 시설 설치가 어려워 보장을 안 받기로 선택할 경우 할인)
- 감귤(만감류): 수확기 이후 동상해 부보장
신규 과수원 할인: 나무손해보장이나 비가림시설을 제외하고 과수 자체에 신규 과수원 할인이 적용되는 품목은 오직 '포도' 뿐입니다.

많은 분량을 함축적으로 정리하다 보니 글의 흐름이 깨지는 것 같습니다. 학습일지를 계속 작성하면서 분량과 핵심 내용의 중간 지점을 찾아 볼 수 있도록 해야 겠습니다.

넷플릭스 1위 영화 <신명>과 실제 인물의 소름 돋는 평행이론

舒安 — Fri, 27 Mar 2026 12:32:38 +0900

출처: 인사이트

최근 넷플릭스에 공개되자마자 영화 부문 1위를 기록하며 대한민국을 다시 한번 뜨겁게 달구고 있는 영화 <신명>에 대한 반응이 가히 폭발적입니다. 이 영화는 단순히 '오컬트 정치 스릴러'라는 장르적 재미를 넘어, 극 중 주인공 '윤지희(김규리 분)'의 일거수일투족이 실제 인물인 김건희와 소름 끼칠 정도로 일치한다는 점에서 단순한 허구 그 이상의 기록물로 평가받고 있습니다. 영화 속 주인공 '윤지희'와 실제 김건희의 행보가 얼마나 밀접하게 맞닿아 있는지, 공개된 자료를 바탕으로 알아보겠습니다.

1. 이름과 신분의 재구성: '명신'에서 '신명'으로
영화적 설정: 주인공 윤지희는 과거 '윤명자'라는 이름을 버리고 개명하며 신분을 세탁하는 인물로 묘사됩니다. 영화 제목 <신명> 자체가 실제 인물의 개명 전 이름인 '명신'을 뒤집어 놓은 형태라는 점은 영화가 누구를 가리키는지 보여주는 가장 명확한 지표입니다.

현실과의 싱크로율: 김건희의 개명 전 이름이 김명신이라는 점, 그리고 성형과 개명을 통해 과거와 단절된 새로운 삶을 추구했다는 대중적 인식은 영화의 핵심 서사와 완벽히 일치합니다. 이는 단순한 우연을 넘어 의도적인 '현실 소환'으로 풀이됩니다.

2. 녹취록의 재현: "내가 권력 잡으면"
영화적 설정: 윤지희가 "내가 권력 잡으면 거긴 무사하지 못할 거야"라거나 "우리는 영적인 사람"이라는 대사를 내뱉는 장면은 극의 긴장감을 극도로 끌어올립니다.

현실과의 싱크로율: 이는 2022년 대선 당시 공개되었던 이른바 '7시간 녹취록' 속 실제 발언들을 거의 그대로 차용한 것입니다. 영화는 언론을 통해 대중에 각인된 실제 음성을 시각화함으로써 관객들이 픽션과 다큐멘터리의 경계를 허물게 만듭니다.

3. 무속과 주술의 정치 개입
영화적 설정: 영화 속에서 건재법사, 해유스님 등 무속인들과 교류하며 손바닥에 '왕(王)'자를 새기고, 주술적 힘을 빌려 국정에 영향력을 행사하는 묘사가 비중 있게 다뤄집니다.

현실과의 싱크로율: 대선 후보 시절 논란이 된 '왕(王)'자 논란, 천공 등 무속인과의 유착설, 그리고 최근까지 불거졌던 관저 이전 관련 무속 개입 의혹 등 비공식적 제보와 언론 보도 내용들이 영화의 오컬트적 상상력과 결합되었습니다. 영화는 이러한 세간의 의혹들을 단순한 소문이 아닌 권력의 작동 원리로 묘사하며 사실성을 강조합니다.

4. 경력 위조와 과거 의혹의 집대성
영화적 설정: 윤지희가 학력을 위조하고 검사들과의 인맥을 이용해 자신의 과거를 지워나가는 과정은 영화의 전반부를 관통하는 주요 갈등 요소입니다.

현실과의 싱크로율: 김건희가 공식 기자회견을 통해 "돋보이고 싶어 이력을 부풀렸다"며 사과했던 허위 경력 기재 사건은 영화 속에서 더 대담하고 체계적인 범죄적 행위로 묘사됩니다. 또한 '쥴리' 의혹으로 대표되는 사생활 관련 루머들 역시 영화적 은유를 통해 상세히 재현되었습니다.

결론: 기록으로서의 영화
영화 <신명>은 현실의 파편들을 모아 하나의 거대한 퍼즐을 완성한 작품에 가깝습니다. 대중이 이미 알고 있는 공식적 팩트와 언론 보도, 그리고 물밑에서 떠돌던 비공식적 의혹들을 하나의 선상에 정렬시킴으로써 영화는 관객에게 "이것이 당신이 목격한 진실이 아니냐"고 묻습니다. 결과적으로 이 영화는 단순한 오컬트 장르물을 넘어, 한 시대를 풍미한 특정 인물에 대한 가장 날카로운 기록이자 고발장으로서 기능하고 있습니다.

출처: 인사이트

※ 참고 및 인용 출처

BNT뉴스: 김규리=김건희… '신명' 공개에 누리꾼 발칵 (2025.05.21)

조선일보: 김건희 삼켰다는 김규리.. '신명' 기획은 계엄 이후 호평 (2025.06.09)

한겨레: 김규리에 '김건희 삼켰다' 연기평… 한풀이하려 영화 봐주시는 듯 (2025.06.13)

나무위키: 신명(영화) 개요 및 줄거리 항목

씨네21: 신명 (The Pact, 2025) 영화 정보 및 제작기

MBC 뉴스: 왕+헤어라인까지 다큐 같은 모큐영화 '신명' 예고편 반응 (2025.05.14)

[학습일지] 손평 12. 계약인수 관련 수확량

舒安 — Wed, 25 Mar 2026 18:38:40 +0900

안녕하세요. 오늘은 1과목 12강 '계약인수 관련 수확량'을 정리한 학습일지를 작성해 보겠습니다.

이번 강의는 1과목과 2과목을 관통하는 가장 핵심적인 파트인 '적과전 종합위험방식의 평년착과량 산출'을 다루고 있습니다. 교수님께서 시험에 100% 출제될거며 가장 중요하고 난이도 있는 부분이라고 강조하셨으니 계산 공식을 완벽히 숙지해 보겠습니다.

1. 계약인수 관련 수확량의 개념

일반적인 주택이나 상가와 달리 농작물은 정해진 금전적 시세가 없습니다. 따라서 보험에 가입하기 위해서는 '올해 우리 과수원/농지에서 얼마만큼 수확할 수 있을까?'를 미리 평가하여 금액으로 환산해야 합니다. 이를 위해 기초가 되는 수확량 개념 두 가지를 정확히 구분해야 합니다.

구분	개념 및 특징
표준수확량	과거의 통계를 바탕으로 품종, 경작형태, 수령, 지역 등을 고려하여 산출한 나무 1주당 예상 수확량입니다. 해당 지역의 평균적인 기준값 역할을 합니다.
평년수확량(평년착과량)	보험가입금액 산청 및 사고 발생 시 감수량 산정의 기준이 되는 수확량입니다. 자연재해가 없는 이상적인 상황이 아니라, 평년 수준의 재해가 발생한다는 점을 전제로 산출합니다. 가입 농가별 최근 5년 이내 보험가입 이력을 토대로 해당 과수원의 실질적인 예상 수확량입니다.

2. 신규 가입 과수원의 평년수확량 결정

과거 수확량 자료(가입 이력)가 없는 신규 가입 과수원은 해당 지역의 평균치인 표준수확량을 기준으로 평년수확량을 결저합니다.

구분	적용 기준
원칙	표준수확량의 100%를 평년수확량(평년착과량)으로 결정
예외 (암기 필수)	살구, 유자 품목은 표준수확량의 70%를 평년수확량으로 결정

3. 평년착과량 산출 방법 (강력 강조 1순위)

과거 수확량 자료가 있는 경우(최근 5년 이내 가입 이력 존재) 적과전 종합위험방식(사과, 배, 단감, 떫은감)의 평년착과량은 다음 공식을 통해 산출됩니다.

[평년착과량 산출 공식] A + (B − A) × (1 − Y/5) × (C / D)

항목	상세 산출 내용
A	과거 평균 적과후착과량 = ∑과거 5년간 적과후착과량 ÷ Y
B	과거 평균 표준수확량 = ∑과거 5년간 표준수확량 ÷ Y
C	당해연도(가입연도) 기준표준수확량
D	과거 평균 기준표준수확량 = ∑과거 5년간 기준표준수확량 ÷ Y
Y	과거 5년간 가입횟수

[핵심 주의사항1] A값 산출 시 적과후착과량 상·하한 적용

과거 연도별 적과후착과량을 그대로 합산하되, 2021년 적과후착과량부터는 상한과 하한을 적용해야 합니다. (2020년 이전 자료는 한도가 넘어도 그대로 적용함에 극도로 주의해야 합니다.)
하한선: 당해 연도 평년착과량의 30% (30%보다 적게 수확되었더라도 20%까지만 인정)
상한선: 당해 연도 평년착과량의 300% (단, 상한은 가입연도 포함 과거 5개년 중 3년 이상 가입 이력이 있는 과수원에 한하여 적용)

[핵심 주의사항2] C, D값 산출 시 기준표준수확량 적용 (사과 품목)

사과는 수령별로 맺히는 과실 수의 차이를 보정하기 위해 일반재배방식의 표준수확량을 기준으로 삼아 통계를 냅니다.

5년생 이상: 일반재배방식 표준수확량의 100% 적용
3년생: 일반재배방식 표준수확량의 50% 적용
4년생: 일반재배방식 표준수확량의 75% 적용
(※ 배 품목은 소식재배방식의 표준수확량을 기준으로 하며, 단감/떫은감은 별도 보정 없이 표준수확량표를 그대로 적용합니다.)

4. 보험가입금액의 결정

산출된 평년착과량을 바탕으로 보험가입금액을 결정합니다. 일반 품목은 평년수확량의 50~100% 범위 내에서 가입자가 선택할 수 있지만, 적과전종합위험방식 과수4종은 반드시 평년착과량의 100%를 가입수확량으로 결정해야 합니다.

보험가입금액 산출 공식: 가입수확량(평년착과량의 100%) × 가입가격 (단, 천 원 단위 미만 절사)

5. 핵심 예제 문제 풀이

[예제 7] 다음은 적과전 종합위험방식Ⅱ 단감 품목이다. 다음 조건에 따라 2025년의 평년착과량을 구하시오. (소수점 이하 절사)

구분	2020	2021	2022	2023	2024
표준수확량	7,300	8,700	8,900	7,900	9,200
적과후착과량	8,600	6,500	6,800	미가입	9,100

* 2025년 표준수확량은 9,350kg

* 202년 가입당시 수령: 5년

평년착과량을 구하는 공식은 A+(B−A)×(1−Y/5)×(C/D) 입니다.

풀이 포인트:

미가입 연도의 데이터는 철저히 배제합니다. 2023년은 '미가입'이므로 Y(가입 횟수)를 산정할 때나 A, B, D 값을 구하기 위한 합산을 할 때 2023년의 표준수확량(7,900kg)은 절대 포함해서는 안 됩니다.
'단감' 품목은 수령에 따른 보정비율이 없습니다 ( ★ 가장 중요한 함정) 문제 하단에 주어진 '2020년 가입 당시 수령: 5년'이라는 조건은 수험생을 헷갈리게 만들기 위한 전형적인 함정입니다. 사과 품목의 경우 일반재배 3년생(50%), 4년생(75%)과 같이 기준표준수확량(D값)을 산출할 때 수령 보정이 필요합니다. 하지만 단감과 떫은감 품목은 별도의 보정 없이 표준수확량표를 그대로 기준표준수확량으로 적용합니다. 따라서 이 문제에서 B값(과거 평균 표준수확량)과 D값(과거 평균 기준표준수확량)은 완전히 동일한 값이 도출됩니다. D값을 따로 구하느라 시간을 낭비하거나 함정에 빠져서는 안 됩니다.

풀이1. Y (과거 5년간 가입 횟수) 산출

2020년, 2021년, 2022년, 2024년 총 4회 가입 (2023년 미가입)
Y = 4

풀이2. A (과거 5년간 적과후착과량 평균) 산출

계산식: (2020년 + 2021년 + 2022년 + 2024년) ÷ 4
대입: (8,600 + 6,500 + 6,800 + 9,100) ÷ 4 = 31,000 ÷ 4
A = 7,750kg (* 2021년 이후 상·하한선 적용 여부를 점검해야 하나, 본 문제의 적과후착과량 수치들은 극단적인 이상치가 없으므로 그대로 합산하여 적용합니다.)

풀이3. B (과거 5년간 표준수확량 평균) 산출

계산식: (2020년 + 2021년 + 2022년 + 2024년) ÷ 4 (* 2023년 7,900kg 제외)
대입: (7,300 + 8,700 + 8,900 + 9,200) ÷ 4 = 43,100 ÷ 4
B = 8,525kg

풀이4. C (당해 연도 가입 기준표준수확량)

문제 조건에 2025년 당해 연도의 표준수확량이 주어졌습니다.
C = 9,350kg

풀이5. D (과거 5년간 기준표준수확량 평균)

단감은 수령별 보정비율이 없으므로 과거 평균 표준수확량인 B값과 동일합니다.
계산 과정: (7300 + 8,700 + 8,900 + 9,200) ÷ 4
D = 8,525kg

풀이 6. 2025년 평년착과량 최종 산출

공식:
대입:
계산 과정:
1. 괄호 안 계산:
2. 비율 계산:
3. 중간 곱셈:
4. A값과 합산:
5. 최종 보정:
정답: 8,670kg

[예제 8] 甲의 사과과수원에 대한 내용이다. 조건 1~3을 참조하여 다음 물음에 답하시오. (단, 주어진 조건 외 다른 사항은 고려하지 않음)

조건 1

2019년 사과(홍로/3년생/밀식재배) 300주를 농작물재해보험에 신규로 보험가입 함
2020년과 2022년에는 적과 전에 우박과 냉해피해로 과수원의 적과후착과량이 현저하게 감소하였음
사과(홍로)의 일반재배방식 표준수확량은 아래와 같음

수령	5년	6년	7년	8년	9년
표준수확량	6,000kg	8,000kg	8,500kg	9,000kg	10,000kg

조건 2

甲의 과수원 과거 수확량 자료

구분	2019년	2020년	2021년	2022년	2023년
평년착과량	1,500kg	3,200kg	-	4,000kg	3,700kg
표준수확량	1,500kg	3,000kg	4,500kg	5,700kg	6,600kg
적과후착과량	2,000kg	800kg	-	950kg	6,000kg
보험가입여부	가입	가입	미가입	가입	가입

조건 3

2024년 보험가입내용 및 조사결과 내용

적과 전 종합위험방식 Ⅱ 보험가입(적과 종료 이전 특정 위험 5종 한정보장 특별약관 미가입)
가입 가격: 2,000원/kg
보험가입당시 계약자부담보험료: 200,000원 (미납보험료 없음)
자기부담비율 20%
착과감소보험금 보장수준 50%형 가입
2024년 과수원의 적과 전 냉해피해로, 적과후착과량이 2,500kg으로 조사됨
미보상감수량 없음

Q1. 2024년 평년착과량의 계산과정과 값(kg)을 쓰시오

Q2. 2024년 착과감소보험금의 계산과정과 값(원)을 쓰시오.

Q3. 만약 2024년 적과전 사고가 없이 적과후착과량이 2,500kg으로 조사되었다면, 계약자 甲에게 환급해야 하는 차액보험료의 계산과정과 값(원)을 쓰시오.(원 단위 미만 절사 / 예: 112,345.678원 -> 12,345원)

계산을 시작하기 전, 문제에 주어진 핵심 조건들을 명확히 분류해야 합니다.

구분	주요 조건 내용
가입 정보	사과(홍로), 2019년 신규 가입 (가입 당시 3년생, 밀식재배)
2024년 가입 조건	적과전 종합위험방식 (특정위험 5종 한정특약 미가입), 가입가격 2,000원/kg
보장 및 부담	착과감소보험금 보장수준 50%형, 자기부담비율 20%
보험료 정보	가입 당시 계약자부담보험료 200,000원 (미납보험료 0원)
사고 조사 결과	적과 전 냉해 피해 발생, 적과후착과량 2,500kg, 미보상감수량 0kg

A1.

A값 (과거 평균 적과후착과량 ): (2,000kg + 800kg + 1,200kg + 6,000kg) ÷ 4 = 2,500kg
- A값 (과거 평균 적과후착과량) 산출
  - 2019년: 2,000kg
  - 2020년: 800kg (※ 하한선인 평년착과량 3,200kg의 30%인 960kg보다 적지만, 상·하한선 적용은 2021년부터이므로 800kg을 그대로 적용하는 것이 이 문제의 가장 큰 함정입니다!)
  - 2022년: 1,200kg (적과후착과량 950kg이 평년착과량 4,000kg의 30%인 1,200kg보다 적으므로, 하한선인 1,200kg 적용)
  - 2023년: 6,000kg
B값 (과거 평균 표준수확량 ): (1,500kg + 3,000kg + 5,700kg + 6,600kg) ÷ 4 = 4,200kg
C값 (당해연도(가입연도) 기준표준수확량 ): 9,000㎏
- 2019년(3년생) 2020년(4년생) 2021년(5년생) 2022년(6년생) 2023년(7년생)
- 2024년 당해 연도는 8년생 사과나무입니다. 사과8년생의 일반재배방식 표준수확량은 9,000kg입니다.
D값 (과거 평균 기준표준수확량) : (3,000㎏ + 4,500㎏ + 8,000㎏ + 8,500kg) ÷ 4 = 6,000㎏
- 2019년 (3년생): 일반 5년생(6,000)의 50% = 3,000kg
- 2020년 (4년생): 일반 5년생(6,000)의 75% = 4,500kg
- 2022년 (6년생): 일반 6년생 = 8,000kg
- 2023년 (7년생): 일반 7년생 = 8,500kg
[평년착과량 산출 공식] A + (B − A) × (1 − Y/5) × (C / D)
- 평년착과량 = {2,500kg + (4,200kg – 2,500kg) × (1 – 4/5)} × 9,000kg ÷ 6,000kg = 4,260kg

A2.

기본 공식: (착과감소량 - 미보상감수량 - 자기부담감수량) × 가입가격 × 보장수준

1. 착과감소량 = 1,760kg

계산: 평년착과량(4,260kg) - 적과후착과량(2,500kg) = 1,760kg
평년 수준으로 4,260kg이 열릴 것으로 예상하고 가입했으나, 냉해 피해로 2,500kg만 열렸으므로 그 차이인 1,760kg이 보험회사가 인정하는 일차적인 손실(감소량)이 됩니다.

2. 미보상감수량 = 0kg

문제 조건에서 계약자 잘못 등으로 인한 미보상감수량이 0kg으로 제시되었습니다

3. 자기부담감수량 = 852kg

계산: 기준수확량(4,260kg) × 자기부담비율(20%) = 852kg
[교수님 강력 강조] 자기부담감수량은 가입수확량이 아닌 '기준수확량'을 바탕으로 구해야 합니다.
본 사고에서는 적과 전 인정된 착과감소량(1,760kg)과 적과후착과량(2,500kg)을 더한 4,260kg이 기준수확량이 됩니다.

4. 최종 보험금 계산

계산: (1,760kg - 0kg - 852kg) × 2,000원 × 50% = 908,000원
설명: 전체 손실(1,760)에서 본인 부담분(852)을 뺀 실질적 보상 대상 수확량에 가입가격(2,000원)을 곱한 뒤, 계약 시 선택한 50% 보장수준을 적용한 최종 금액입니다.

A3.

만약 적과 전 사고가 없었음에도 불구하고 적과후착과량이 2,500kg으로 조사되었다면, 이는 애초에 평년착과량(4,260kg)을 너무 높게 잡아 과다 가입한 상황이 됩니다. 따라서 초과 가입분(1,760kg)만큼 가입금액을 감액하고 보험료를 돌려주어야 합니다.

기본 공식: (감액분 계약자부담보험료 × 감액미경과비율) - 미납보험료

1. 감액분 계약자부담보험료 = 200,000원 × (1,760kg ÷ 4,260kg)

전체 계약자부담보험료 200,000원 중, 전체 수확량(4,260kg) 대비 감액해야 할 수확량(1,760kg)이 차지하는 비율만큼만 환급 대상 보험료가 됩니다

2. 감액미경과비율 = 70% (0.7)

[교수님 암기 꿀팁] 교수님께서 "70년생 84명이 63빌딩에 친구(79) 만나러 갔다"라고 외우라 하신 바로 그 수치입니다.
사과 품목, 특정 5종 한정특약 미가입(종합위험), 보장수준 50%형에 해당하는 표의 수치는 **70%**입니다.
이미 지나간 기간에 대한 위험 보장은 이루어졌으므로, 남은 기간(미경과)에 대해서만 70%를 돌려준다는 의미입니다.

3. 최종 환급액 계산 및 원 단위 미만 절사

계산: 200,000 × (1,760 ÷ 4,260) × 0.7 - 0(미납보험료) = 57,840.375...원
[교수님 강력 강조] 교재와 시험의 원칙에 따라 최종 금액은 반드시 **'원 단위 미만 절사(버림)'**를 해야 합니다. 따라서 57,840.375원에서 소수점을 버린 57,840원이 최종 정답이 됩니다.

[MBA의 농학 도전기] 원예작물학2 04강. 토양 관리와 시비

舒安 — Wed, 25 Mar 2026 17:11:31 +0900

안녕하세요. 농업을 비즈니스와 경영학의 관점에서 새롭게 바라보는 'MBA의 농학 도전기'입니다.

원예작물학2의 네 번째 학습 일지로 돌아왔습니다. 지난 3강에서 과수원의 '입지 선정와 기초 인프라 설계(개원)'에 대해 다루었다면 오늘 4강에서는 그 인프라의 핵심인 '토양(Soil)'을 어떻게 관리하고 과수라는 공장에 어떻게 '연료(비료, 수분)'를 주입할 것인지에 대한 운영(Operation) 전략을 배웁니다.

과수의 생산성과 품질을 결정짓는 절대적인 요소, 과수원 토양 관리와 시비(비료 주기)에 대해 정리해 보겠습니다.

1. 과수원 토양의 3가지 핵심 성질 (물리, 화학, 생물적 성질)

과수는 밭작물과 달리 땅속 깊이 뻗어가는 심근성 작물입니다. 따라서 눈에 보이는 겉흙(표토)뿐만 아니라 땅속 깊은 곳인 하층토의 환경이 비즈니스의 성패를 좌우합니다.

물리적 성질 (Physical Properties): 과수의 뿌리가 뻗어갈 수 있는 토심은 1m 이상이 이상적입니다. 가장 중요한 것은 공기가 통하는 '통기성'과 물이 빠지는 '배수성'인데, 하층토의 산소 농도가 10% 이상 유지되어야 하면 5% 이하로 떨어지면 생육이 저하됩니다. 과수마다 좋아하는 흙의 질감(토성)도 다른데, 복숭아는 물 빠짐이 좋은 사양토를, 배나무는 양분을 잘 머금는 양토~식양토를 좋아합니다.
화학적 성질 (Chemical Properties): 토양의 비옥도를 나타내는 경영 지표는 두 가지 있습니다. 흙이 양분을 얼마나 품을 수 있는지 나타내는 '양이온 치환 용량(CEC)'은 토양의 잠재적 비옥도를 뜻하며, 실제 식물이 밥처럼 먹을 수 있는 칼슘, 칼륨 등의 양을 나타내는 '염기 포화도'는 실질적 비옥도를 의미합니다. 또한 토양 반응(pH)은 매우 중요합닌다. 우리나라는 여름철 집중 호우로 토양 속 칼슘 등 염기가 씻겨 내려가 산성 토양화가 되기 쉽습니다. 산성이 너무 강해지면(pH 5.0 이하) 망간이나 철이 과다 습수되어 감의 '녹반증'이나 사과나무의 '적진병' 같은 생리 장해를 유발하므로 석회를 뿌려 중화시켜야 합니다.
생물적 성질 (Biological Properties): 흙 속에는 지렁이와 미생물이 생태계를 이룹니다. 이들은 유기물을 분해하고 흙의 구조를 떼알 구조(입단화)로 만들어 통기성을 높여주므로, 개원 시 유기물을 듬뿍 넣어 미생물이 일하기 좋은 환경을 만들어야 합니다.

2. 과수원 토양 및 수분 관리 전략

깊이갈이(심경)와 개량: 과수는 심기 전에 심토 파쇄기 등을 이용해 폭과 깊이 60cm(천근성인 포도는 45cm) 이상으로 땅을 깊게 갈아엎어 주어야 합니다. 이때 산성을 개량하는 석회와 유기물을 함께 넣어주면 효과가 배가 됩니다.
표면 관리법 3가지:
- 청경법: 풀을 모두 베어버리는 방식입니다. 노동력이 적게 들고 양분 경합은 없지만, 흙이 유실되기 쉽고 지온 변화가 심합니다.
- 초생법: 풀을 키우는 방식입니다. 유기물이 공급되고 토양 침식을 막아주지만, 과수 나무와 풀 사이에 양분과 수분을 두고 경쟁이 벌어집니다.
- 부초법(멀칭): 짚이나 부직포로 덮는 방식입니다. 잡초를 막고 수분을 보존하지만, 이른 봄 지온 상승이 늦어질 수 있습니다.
- 최근의 스마트한 관행은 나무 바로 밑(수관 하부)은 청경법을 나무와 나무 사이(열간)는 초생법을 병행하는 것입니다.
수분 관리(관수): 토양 속 물 중 중력에 의해 빠져나가는 '중력수'나 흙에 찰딱 붙어있는 '흡습수'는 식물이 먹지 못합니다. 식물이 실제 이용하는 물은 토양 틈새에 있는 '모관수(포장 용수량~위조계수 사이)'입니다. 물을 줄 때는 단순히 흙이 말랐는지를 보는 것이 아니라, '토양 수분 퍼텐셜(수분 장력)' 데이터를 기준으로 점적관수 등을 통해 효율적으로 주어야 합니다.

3. 성장을 이끄는 연료, 시비 (비료 주기)

비료는 과수의 영양 생장(가지와 잎)과 생식 생장(꽃과 과실)의 균형을 맞추는 고도의 컨트롤 타워 역할을 합니다. 눈대중(육안 진단)으로 비료를 주면 정확도가 떨어지므로 반드시 전문 기관에 '잎 분석'과 '토양 분석'을 의뢰해 부족한 성분만 정확히 처방받아야 합니다.

시비의 3단계 타이밍:
1. 밑거름 (기비): 휴면기(낙엽 후발아 전)에 유기질과 무기질 비료를 주어 1년 농사의 기초 체력을 다집니다. (질소의 60~70% 투입).
2. 덧거름 (추비): 과실이 쑥쑥 크는 5월 하순 ~ 6월 상순에 부족한 양분을 빠르게 보충합니다.
3. 가을거름: 수확 후 기진맥진한 나무가 겨울을 나기 전 저장 양분을 비축하도록 속효성 비료를 줍니다.
시비 방법: 어린나무는 나무 주변을 둥글게 파는 '윤구 시비'나 '방사구 시비'를 하고, 성목이 되어 뿌리가 과수원 전체에 뻗으면 전체에 흩뿌리는 '전원 시비'를 합니다.

Active Recal Quiz

Q1. 토양의 화학적 비옥도를 판단할 때, '잠재적 비옥도'를 의미하는 지표와 '실질적 비옥도'를 의미하는 지표는 각각 무엇인가요?

정답: 잠재적 비옥도 = 양이온 치환 용량(CEC), 실질적 비옥도 = 염기 포화도

Q2. 우리나나 토양에 많은 산성 토양(pH 5.0 이하)에서 과수를 기를 때, 특정 미량 원소가 과다 흡수되어 발생하는 감과 사과나무의 생리 장해는 무성인가요?

정답: 망간 등이 과다 흡수되어 감에는 '녹반증', 사과나무에는 '적직병'이 유발됩니다.

Q3. 과수원 토양 표면 관리법 중, 유기물 공급과 토양 침식 방지 효과가 탁월하지만 과수 나무와 풀 사이에 양수분 경합이 일어나는 단점이 있는 관리법이 무엇인가요?

정답: 초생법(草生法)

Q4. 토양 수분 중 식물의 뿌리가 흡수하여 유효하게 이용할 수 있는 수분을 무엇이라고 부르나요?

정답: 모관수(毛管水)

MBA Insight 데이터 기반의 자원 최적화(Data-driven Optimization)와 감사(Audit)

농업을 경영의 관점에서 볼 때 과수원의 토양은 단순한 흙이 아니라 기업의 '핵심 영업 자산(Core Operating Asset)'입니다. 그리고 비료와 물은 기업을 돌아가게 하는 '운전자본(Working Capital)'에 해당하죠.

이번 강의에서 인상 깊었던 대목은 '육안 진단에 의존하지 말고, 토양 분석과 잎 분석을 통해 정확한 시비를 해야 한다'는 점이었습니다. 기업 경영에서 CEO의 '감(Gut feeling)'으로 예산을 집행하면 낭비와 리스크가 발생합니다. 반드시 재무제표를 '감사(Audit)' 받고 데이터를 기반으로 전략을 세우죠. 농업도 마찬가지입니다. 농장우의 눈대중에 의존한 비료 투입은 헛돈(OPEX)을 쓰는 지름길이며, 오히려 토양의 pH 밸런스를 망가뜨려 '적진병' 같은 리스크를 키웁니다. 토양/잎 분석은 농장의 '재무 감사'와 같은 역할을 합니다.

또한, 토양 표면의 수분 함량이 아니라 '토양 수분 퍼텐셜(수분 장력)'이라는 과학적 데이터를 기준으로 점적관수 시스템을 운영하는 모습은 현대 농업이 철저한 '데이터 기반의 오퍼레이션(Data-driven Operation)' 산업으로 진화했음을 보여줍니다. 최소한으로 투입(물, 비료)으로 산출(고품질 과실)을 극대화하는 자원 최적화야말로 MBA에서 강조하는 가장 이상적인 경영 효율화 전략입니다.

[학습일지] 손평 11. 보험가입금액_2

舒安 — Tue, 24 Mar 2026 18:00:32 +0900

안녕하세요..오늘은 2차 1과목 11강 강의를 바탕으로 학습일지를 정리해 보겠습니다.

강의 제목은 '보험가입금액_2'로 되어 있지만 이번 강의의 핵심이자 1과목 전체를 통틀어 가장 중요하고 까다로운 부분인 '적과전 종합위험방식(사과, 배, 단감, 떫은감)의 보험금 산출'을 중점적으로 다루고 있습니다. 교수님께서도 이 부분은 계산 문제로 출제될 확률이 매우 높으며 공식을 완벽히 이해하고 암기해야 한다고 거듭 강조하셨습니다. 시험에 출제될 핵심 이론과 실전 예제 풀이까지 상세하게 정리해 봤습니다.

1. 착과감소보험금 (적과 종료 이전 피해)

적과전 종합위험방식은 적과를 기준으로 이전과 이후의 보장 방식이 다릅니다. 적과 종료 이전에 보장하는 자연재해, 조수해, 화재로 인하여 피해가 발생했을 때 지급하는 보험금이 바로 '착과감소보험금'입니다.

지급사유: 보장하는 재해로 인하여 '착과감소량'이 '자기부담감수량'을 초과하는 경우
보험금 계산식: (착과감소량 - 미보상감수량 - 자기부담감수량) × 가입가격 × 보장수준(50% 또는 70%)

[강력 강조]

자기부담감수량 산출: 자기부담감수량을 구할 때는 평년착과량이 아닌 '기준수확량'에 자기부담비율을 곱해서 산출해야 합니다. 수험생들이 가장 실수를 많이 하므로 절대 잊지 않도록 주의하세요.
보장수준의 선택: 수확기가 아닌 유과 상태에서의 피해를 보상하므로 100%가 아닌 50% 또는 70%를 적용합니다. 70% 보장수준은 임의로 가입할 수 있는 것이 아니라 특정 조건을 충족해야 합니다.

보장수준	가입 조건 (최근 3년간 누적 적과전 손해율 기준)
50%형	임의 선택 가능 (제한 없음)
70%형	최근 3년간 연속 보험가입 과수원으로서, 3년간 누적 적과전 손해율이 120% 미만인 경우에 한하여 선택 가능

2. 과실손해보험금 (적과 종료 이후 피해)

적과 종료 이후에 특정위험(태풍, 우박, 집중호우, 지진, 가을동상해, 일소피해)으로 인하여 누적 감수량이 발생했을 때 지급하는 보험금입니다.

지급 사유: 보장하는 재해로 인하여 적과 종료 이후 누적감수량이 자기부담감수량을 초과하는 경우.
보험금 계산식: (적과 종료 이후 누적 감수량 - 자기부담감수량) × 가입가격. (적과 이후이므로 50%, 70% 비율 적용 없이 100%를 곱합니다.)

[강력 강조 출제 1순위: 자기부담감수량의 적용]

과실손해보험금 산정 시 가장 주의해야 할 것은 '자기부담감수량의 차감(소진) 여부'입니다.

착과감소량이 존재하여 이미 착과감소보험금 계산 시 자기부담감수량을 차감했다면, 보험기간 전체에서 계약자가 부담해야 할 몫을 이미 털어낸 것입니다.
따라서, 과실손해보험금 산정 시의 자기부담감수량은 (착과감소량 - 미보상감수량)을 제외한 값으로 하며, 이 값은 '0'보다 작을 수 없습니다.
쉽게 이해하는 팁: 앞서 착과감소보험금이 지급되었다면 자기부담감수량을 이미 전부 소진한 것이므로 과실손해보험금에서는 차감하지 않습니다. ('0' 적용). 만약 착과감소보험금을 받지 못했다면 남은 차이만큼만 과실손해보험금에서 차감합니다.

3. 나무손해보험금

나무가 자연재해, 조수해, 화재로 고사(죽음)했을 때 지급하는 보험금입니다. 적과전 종합위험방식에서 나무손해보장은 '특별약관(특약)'으로만 가입할 수 있습니다.

지급 사유: 보험기간 내에 보장하는 재해로 인한 나무 피해율이 자기부담비율을 초과하는 경우
보험금 계산식: 보험가입금액 × (피해율 - 자기부담비율)
피해율 = 피해주수(고사된 나무) ÷ 실제결과주수
[강조] 나무손해보장 자기부담비율: 과수의 나무손해보장 특약 자기부담비율은 계약자의 선태 여지 없이 무조건 '5%'로 고정되어 있습니다.

4. 자기부담비율 가입 조건

가입자가 사고 발생 시 스스로 부담해야 하는 비율로, 비율이 낮을수록 가입자에게 유리하지만 10%와 15%형은 과거 우량 가입자만 선택할 수 있도록 제한을 두고 있습니다.

자기부담비율	가입 조건 (과거 수령 보험금 및 순보험료 기준)
10%형	최근 3년간 연속 보험가입 과수원으로서, 3년간 수령한 보험금이 순보험료의 120% 미만인 경우
15%형	최근 2년간 연속 보험가입 과수원으로서, 2년간 수령한 보험금이 순보험료의 120% 미만인 경우
20%, 30%, 40%형	제한 없이 누구나 선택 가능

( ※ 단, 두릅, 블루베리 등 신규 상품이나 가입 이력이 없는 경우는 10%, 15% 형을 선택할 수 없습니다.)

5. 적과전 종합위험방식 특별약관 (특약) 4가지

계약자는 본인의 과수원 환경과 재정 상황에 맞춰 기본 주계약 외에 특약을 선택할 수 있습니다. 각 특약의 명칭과 내용을 정확히 숙지해야 합니다.

적과 종료 이전 특정위험 5종 한정보장 특별약관: 적과 전에 모든 자연재해를 보장받는 대신, 태풍(강풍), 우박, 집중호우, 지진, 화재(태우집지화) 딱 5가지만 한정해서 보장받고 보험료를 할인받는 특약입니다.
적과 종료 이후 가을동상해 부보장 특별약관: 적과 종료 이후 발생하는 가을동상해 피해는 보상받지 않고 보험료를 할인받습니다.
적과 종료 이후 일소피해 부보장 특별약관: 적과 종료 이후 발생하는 일소피해는 보상받지 않고 보험료를 할인받습니다.
나무손해보장 특별약관: 보장하는 재해로 인해 나무가 고사하는 피해를 보장받습니다.

[예제 6] 적과전 종합위험방식Ⅱ 사과 상품에 관한 내용이다. 아래 조건을 보고 물음에 답하시오.

계약사항	조사 사항
5종 한정특약 미가입 가입가격: 3,200원/kg 보험가입일자: 2025. 2. 7 보장수준: 가입가능 최고비율적용 평년착과량(가입수확량): 8,400kg 자기부담비율: 가입가능 최저비율적용	적과후착과량: 5,800kg 미보상감수량: 120kg 적과종류 전 사고: 태풍(강풍) 적과종료 이후 누적감수량: 2,200kg

보험료 및 보험금 지급 현황

연도	순보험료	지급보험금
연도	순보험료	착과감소보험금	과실손해보험금
2020년	620,000원	860,000	-
2021년	590,000원	-	800,000
2022년	650,000원	840,000	-
2023년	600,000원	-	800,000
2024년	620,000원	640,000	-

Q1. 착과감소보험금을 구하시오.

Q2. 과실손해보험금을 구하시오.

A1.

가입가능한 최저 자기부담비율과 최고 보장수준을 과거 데이터를 통해 직접 판별해 내야 하는 나이도 상급 문제입니다.

풀이1.

자기부담비율은 10%, 15%, 20%, 30%, 40%형이 있으며, 10%와 15%형은 과거 우량 가입자만 선택할 수 있습니다.

판별 기준: 과거 수령한 전체 보험금 합계 ÷ 순보험료 합계 산출값이 120% 미만이어야 합니다.
풀이 포인트: 3년 연속 가입 여부를 먼저 확인하고, 120%가 넘는다면 2년 연속 가입 여우로 다시 계산하여 판단해야 합니다.
3년 조건(2022년~2024년) 검토:
- 순보험료 합계: 650,000 + 600,000 + 620,000 = 1,870,000원
- 수령 보험금 합계 (착고감소 + 과실손해 모두 합산): 840,000 + 800,000 + 640,000 = 2,280,000원
- 비율: 2,280,000 ÷ 1,870,000 = 1,219 (121.9%)
- 결과: 120% 이상이므로 10%형 가입 불가
2년 조건 (2023년~2024년) 검토:
- 순보험료 합계: 600,000 + 620,000 = 1,220,000원
- 수령 보험금 합계: 800,000 + 640,000 = 1,440,000원
- 비율: 1,440,000 ÷ 1,220,000 = 1.180 (118.0%)
- 결과: 120% 미만이르모 15%형 가입 가능
최종 적용 자기부담비율: 15%

풀이2.

착과감소보험금 보장수준은 50%형과 70형이 있습니다.

판별 기준: 최근 3년간 누적 적과전 손해율이 120% 미만이어야 70형 가입이 가능합니다.
풀이 포인트: 누적 '적과전 손해율'을 구할 때는 반드시 받은 전체 보험금이 아니라 '착과감소보험금'만 합산하여 계산해야 합니다. 과실손해보험금은 적과 종료 이후에 받은 것이므로 합산하면 절대 안 됩니다. 수험생들이 가장 많이 틀리는 함정입니다.
3년 조건 (2022년~2024년) 누적 적과전 손해율 검토:
- 순보험료 합계: 1,870,000원
- 착과감소보험금 합계: 840,000(22년) + 0(23년) + 640,000(24년) = 1,480,000원
- 비율: 1,480,000 ÷ 1,870,000 = 0.791 (79.1%)
- 결과: 120% 미만이므로 최고 보장수준인 70%형 가입 가능
최종 적용 보장수준: 70%

풀이3.

1. 착과감소보험금 계산 풀이

계산 공식: (착과감소량 -미보상감수량 - 자기부담감수량) × 가입가격 × 보장수준
착과감소량 산출: 평년착과량(8,400kg) - 적과후착과량(5,800kg) = 2,600kg
기준수확량 산출: 적과전 사고가 있어 착과감소량이 인정되었으므로, 기준수확량은 적과후착과량(5,800kg) + 착과감소량(2,600kg) = 8,400kg 입니다.
자기부담감수량 산출: 기준수확량(8,400kg) × 자기부담비율(15%) = 1,260kg
최종 보험금 계산:
- (2,600kg - 120kg - 1,260kg) × 3,200원 × 70%(0.7)
- = 1,220kg × 3,200원 × 0.7 = 2.732,800원
정답: 2,732,800원

A2.

풀이4.

2. 과실손해보험금 계산 풀이

계산 공식: (적과종료 이후 누적감수량 - 잔여 자기부담감수량) × 가입가격
풀이 포인트: 과실손해보험금을 산정할 때는 자기부담감수량의 차감 여부를 반드시 확인해야 합닏. 이미 착과감소보험금 계산 단계에서 계약자가 부담해야 할 손실(1,260kg)을 충분히 넘어서는 손실(착과감소량 2,600kg - 미보상감소량 120ㅏㅎ = 2,480kg)이 발생하여 착과감소보험금이 지급되었습니다. 따라서 계약자의 자기부담감수량은 모두 소진되었으므로 과실손해보험금에서는 차감하지 않습니다. (0 적용)
적과종료 이후 누적감수량: 조건에 따라 2,200kg
잔여 자기부담감수량: 착과감소보험금에서 공제 완료되었으므로 0kg
최종 보험금 계산:
- (2,200kg - 0kg) × 3,200원 = 7,040,000원
정답: 7,040,000원

[학습일지] 손평 10. 보험가입금액

舒安 — Mon, 23 Mar 2026 20:30:42 +0900

안녕하세요. 예비 손해평가사 여러분 오늘은 2차 1과목 보험가입금액 강의 내용을 정리한 학습일지를 작성해 봅니다.

이번 파트는 1과목뿐만 아니라 2과목 계산 문제의 가장 기본 뼈대가 되는 아주 중요한 내용입니다. 계산 문제에서 수험생들이 실수하기 가장 좋고, 시험에 무조건 활용되는 개념이라고 교수님께서 강력하게 강조하신 부분이니 꼼꼼하게 읽고 숙지하시길 바랍니다.

1. 보험가입금액의 산출 기준

일반적인 재산(주택, 상가 등)과 달리 농작물은 정해진 시세가 없으므로 '올해 우리 과수원에서 어느 정도 수확할 수 있을까'를 예상하여 가입금액을 정하게 됩니다.

기본 산출 공식: 가입수확량 * 가입가격
[강력 강조] 천 원 단위 미만 절사: 산출된 최종 보험가입금액은 무조건 1,000원 단위 미만을 절사(버림)해야 합니다. 계산의 편의를 위한 기준이지만 실제 시험에서 이 조건을 빠뜨려 점수를 잃는 수험생이 매우 많으므로 절대 놓치지 말라고 거듭 강조

[핵심 출제 포인트] 품목별 가입수확량 적용 기준의 차이

일반 품목: 평년수확량의 50~100% 범위 내에서 계약자가 임의로 가입 비율을 선택할 수 있습니다.
적과전 종합위험 과수 4종(사과, 배, 단감, 떫은감): 무조건 평년착과량의 100%를 가입수확량으로 해야 합니다. 계약자가 임의로 줄여서 가입할 수 없습니다. 이 차이점을 명확히 구분하셔야 합니다.

[참고] 나무손해보장 특약의 보험가입금액

공식: 보험에 가입한 결과주수 * 1주당 가입가격
가입한 결과주수가 과수원 내 실제 결과주수를 초과하는 경우에는 초과분만큼 보험가입금액을 감액합니다.

2. 보험가입금액의 감액 (줄이기)

처음에 평년 수준으로 10,000kg이 열릴 줄 알고 가입했는데 열매를 솎아내는 '적과' 작업 후 세어보니 아무런 자연재해가 없었음에도 7,000kg 밖에 달리지 않았다면 이는 애초에 너무 과다하게 가입한 것이 됩니다.

감액 조건: 적과 종료 후 산출된 '기준수확량'이 '가입수확량'보다 적은 경우, 초과 가입된 부분만큼 보험 가입금액을 감액합니다.
기준수확량의 정의: 보험금 산정의 기준이 되는 수확량입니다. 계산식은 '적과후착과량 + 인정된 감수량(적과종료 전 사고로 인한 감수량)'입니다. 사고가 없었다면 적과후착과량이 그대로 기준수확량이 됩니다.
주의사항: 반대로 가입수확량보다 기준수확량이 훨씬 많이 나온 경우에는 보험사 입장에서 보상 한도가 정해져 있어 유리하므로 가입금액을 늘리거나 감액하지 않고 처음 가입한 금액 그대로 둡니다.

3. 차액보험료 환급과 감액미경과비율 (출제 1순위)

과다 가입되어 보험가입금액을 줄였다면, 초과해서 납부한 보험료는 계약자에게 다시 돌려주어야 하며 이를 '차액보험료'라고 합니다.

차액보험료 산출 공식: (감액분 계약자부담보험료 * 감액미경과비율) - 미납입보험료
개념 이해: 초과해서 낸 보험료를 100% 전액 돌려주는 것이 아닙니다. 적과 종료 시점까지 이미 지나간 기간에 대해서는 위험 보장을 받았으므로, 앞으로 남은 기간(미경과)에 대한 비율만큼만 돌려준다는 것이 핵심입니다.

구분	착과감소보험금 보장수준 50%형	착과감소보험금 보장수준 70%형	암기코드
특정위험 5종 한정특약 미가입 (사과, 배)	70%	63%	70년생 84명이 63빌딩에
특정위험 5종 한정특약 미가입 (단감, 떫은감)	84%	79%	친구(79) 만나러 갔다

특정위험 5종 한정특약 가입 (사과, 배)	83%	78%	78, 88, 83, 90
특정위험 5종 한정특약 가입 (단감, 떫은감)	90%	88%	패싸움 구경한다

4. 일반적인 보험료의 환급

계약의 무료, 효력 상실, 해지 시 귀책사유(누구의 잘못인가)에 따라 환급 기준이 확연히 달라집니다.

보험사(재보험사업자) 책임인 경우: 계약 무효 시 전액 환급, 효력 상실이나 해지 시에는 해당 월의 미경과비율을 곱하여 환급합니다.
계약자 책임인 경우: 임의 해지(단순 변심), 사기에 의한 취소, 보험료 미납에 의한 효력 상실 시에는 미경과비율만큼만 환급합니다.

[강력 강조] 계약자나 피보험자의 '고의 또는 과실로 계약이 무효가 된 경우'에는 보험료를 절대 돌려주지 않습니다. 환급금은 0원입니다. 시험 지문에 '중대한 과실로 무효'라는 문구가 나오면 계산할 필요도 없이 0원으로 처리해야 함을 명심

[예제 5] 적과전 종합위헙방식 Ⅱ 상품(배 품목)의 보험가입 내용이다. 다음 조건을 보고 보험가입금액 감액사유에 해당하는 경우 차액 보험료를 산청하시오.

평년착과량: 10,000kg
적과후착과량: 5,000kg
가입가격: 3,000원 /kg
착과감소보험금 보장수준: 70%
적과종료 전에 인정된 착과감소량: 2,000kg

자기부담비율: 20%
손해율에 따른 할증률: 10%
방재시설할인율: 20%
지역별 보통약관 순보험요율: 10%
지방자치단체지원 비율: 30%

미납입보험료: 없음
적과종료 이전 특정위험 5종 한정보장 특별약관에 가입하지 않음

A5.

풀이1. 계산을 시작하기 전, 문제에 주어진 조건들을 흐름에 맞게 분류하는 작업이 필요합니다.

구분	주어진 조건	적용 포인트
수확량 정보	평년착과량: 10,000kg 적과후착과량: 5,000kg 적과종료 전 감수량: 2,000kg	가입수확량은 평년착과량의 100%인 10,000kg입니다. 기준수확량은 (적과후착과량 + 인정된 감수량)입니다.
가입 및 요율	가입가격: 3,000원 순보험요율: 10% (0.1) 손해율 할증률: 10% (0.1) 방재시설 할인율: 20% (0.2)	감액분 순보험료 산출할대 가요손방 공식에 대입할 수치들입니다.
비율 및 지원	자기부담비율: 20% 지방자치단체 지원: 30%	강조: 과수 4종의 자기부담비율 20%형에 대한 정부지원율은 50%입니다. 문제에 없어도 암기한 수치로 찾아내야 합니다.
특약 및 보장	5종 한정 특별약관: 미가입 착과감소 보장수준: 70%	감액미경과비율 표에서 정확한 퍼센트를 찾기 위한 핵심 나침반입니다.
기타	미납입보험료: 없음 (0원)	최종 차액보험료 산출 시 차감할 금액이 없음을 의미합니다.

풀이2. 단계별 과정

총 5단계의 흐름을 거쳐 도출됩니다.

1단계: 기준수확량 산출 및 감액 여부 판단

우선 과다 가입으로 인해 가입금액을 줄여야(감액) 하는 상황인지 확인해야 합니다.
기준수확량 = 적과후착과량(5,000kg) + 적과종료 전 인정된 착과감소량(2,000kg) = 7,000kg
판단: 처음에 가입한 가입수확량(10,000kg)보다 실제 기준수확량(7,000kg)이 더 적습니다. 평년 수준으로 많이 열릴 줄 알고 가입했는데 실제로는 적게 열렸으므로 초과 가입분만큼 보험가입금액을 감액해야 합니다.

2단계: 감액분 보험가입금액 산출

감액수확량 = 가입수확량(10,000kg) - 기준수확량(7,000kg) = 3,000kg
감액분 보험가입금액 = 감액수확량(3,000kg) × 가입가격(3,000원) = 9,000,000원

3단계: 감액분 순보험료 산출 (공식: 가요손방)

감액된 9,000,000원에 대한 순보험료를 산출합니다. 특약에 가입하지 않았으므로 특약 할인은 없습니다.
공식: 감액분 가입금액 × 영업요율 × (1 + 손해율할증) × (1 - 방재시설할인)
계산: 9,000,000 × 0.1 × 0.1 × 0.8 = 792,000원

4단계: 감액분 계약자부담보험료 산출

순보험료 중 계약자가 실제 부담한 금액만 환급 대상이 됩니다. 여기서 암기해둔 정부지원율(50%)을 꺼내야 합니다.
공식: 감액분 순보험료 × (1 - 정부지원율 - 지자체지원율)
계산: 792,000원 × 0.2 = 158,400원

5단계: 차액보험료 산출

초과 납부한 158,400원을 전액 돌려주는 것이 아니라, 앞으로 남은 기간에 해당하는 '감액미경과비율'만큼만 돌려줍니다.
조건 확인: 배 품목 + 5종 한정특약 미가입(종합위험) + 착과감소 보장수준 70%
암기 코드 적용: 70년생 84명이 63빌딩에 친구(79) 만나러 갔다.
- 사과/배 50%형: 70%
- 사과/배 70%형: 63% (적용 수치)
- 단감/떫은감 50%형: 84%
- 단감/떫은감 70%형: 79%
최종 공식: (감액분 계약자부담보험료 × 감액미경과비율) - 미납보험료
계산: (158,400원 × 0.63) - 0원 = 99,,792원

"왜 기준수확량을 적과후착과량과 감수량의 합으로 구하는지",

"자기부담비율 20%를 보고 정부지원율 50%를 어떻게 바로 떠올려야 하는지",

"감액미경과비율 표를 암기 코드로 어떻게 찾아내는지"

에 대한 이해가 수반되어야 실전에서 변형 문제가 나와도 흔들림 없이 풀 수 있습니다.

[학습일지] 손평 09. 농작물재해보험 상품내용

舒安 — Mon, 23 Mar 2026 20:00:33 +0900

안녕하세요. 오늘은 하나손평 홍덕기 교수님의 1과목 9강 '농작물재해보험 상품내용' 파트의 학습일지를 작성해 봅니다.

이번 강의는 1과목에서 가장 분량이 많고 복잡하게 느껴질 수 있는 '적과전 종합위험방식'의 뼈대를 다루고 있습니다. 괄호 넣기 문제는 무조건 단골 출제된다고 거듭 강조하신 '특정위험 7종의 수치 기준'이 포함되어 있습니다.

1. 적과전 종합위헙방식의 기본 구조 (과수 4종)

가장 먼저 다루게 될 대상은 우리나라에서 가장 많이 재배하는 과수 4종, 즉 사과, 배, 단감, 떫은감입니다.

이품목들은 열매를 알맞게 솎아내는 '적과(摘果)' 시점을 기준으로 보장하는 재해의 범위가 완전히 달라지는 특성을 가집니다.

구분	보장하는 재해	상세 내용
적과 종료 이전	종합위험 (자연재해, 조수해, 화재)	태풍, 우박, 동상해, 호우, 강풍, 냉해, 가뭄, 설해 등 자연재해 일체와 새/짐승 피해, 화재 보상
적과 종료 이후	특정위험 7종	태풍(강풍), 집중호우, 우박, 지진, 화재, 가을동상해, 일소피해

2. 적과 종류 이후 특정위험 7종 기준 (강력 강조 출제 1순위)

이 부분은 1과목 이론뿐만 아니라 2과목 보험금 계산에서도 기초가 되는 아주 중요한 핵심 내용입니다. 수치를 묻는 괄호 넣기 문제로 아주 잘 나오니 수치는 반드시 외워야 한다고 콕 짚어주셨습니다.

[암기 꿀팁] 강태우니 집에 지진이 나서 화재가 났다 + 우박, 가을동상해, 일소피해 -> '태.우.집.지.화 + 가을동상해, 일소'

특정위험	피해 인정 수치 및 기준 (반드시 암기)
태풍 (강풍)	기상청 태풍특보 발령 시 또는 과수원에서 가장 가까운 3개 기상관측소 자료 중 가장 큰 수치가 최대순간풍속 14m/sec 이상일 때
집중호우	기상청 호우특보 발령 시 또는 가장 가까운 3개 관측장비 측정 기준 12시간 누적 강수량이 80mm 이상일 때
지진	대한민국 기상청 규모 5.0 이상의 지진 통보가 있고, 진앙이 과수원이 위치한 시/군 또는 인접 시/군일 때
우박	적란운과 봉우리적운 속에서 성장하는 얼음알갱이나 얼음덩이가 내려 발생하는 피해
화재	화재로 인하여 발생하는 피해
가을동상해	서리 또는 기온 하강으로 과실이나 잎이 얼어서 생기는 피해 (육안으로 판별 가능한 결빙 증상 지속). [주의] 잎 피해는 단감, 떫은감 품목에 한하여 10월 31일까지 나무 전체 잎 중 50% 이상이 고사한 경우에만 인정
일소피해	폭염특보 발령 시, 가장 가까운 3개 관측장비로 측정한 낮 최고기온이 연속 2일 이상 33℃ 이상으로 관측되어 과실에 화상이 발생한 경우

3. 보상하지 않는 손해 (면책 사유)

보험회사에서 가입자 책임이거나 다른 규정으로 보상받아야 한다면 보험금 지급을 면책하는 사유들입니다. 사례형 문제로 자주 등장하므로 명확한 이해가 필요합니다.

계약자 등의 고의/중과실 및 통상적인 영농활동 부족: 제초, 시비 관리 등을 제대로 하지 않아 발생한 손해는 보상하지 않습니다.
병해충 피해: 사과, 배 등의 과수는 원칙적으로 원인의 직간접을 묻지 않고 병해충으로 발생한 피해는 보상하지 않습니다.
과수 화상병: 불에 탄 것처럼 말라 죽는 치명적인 전염병이지만 이는 농작물재해보험이 아니라 '식물방역법'에 의해 국가가 별도로 보상하므로 농작물재해보험에서는 면책입니다.
동녹: 자연재해로 인해 사과나 배의 과실 껍질이 녹슨 것처럼 까칠해지는 현상으로 2차적인 간접손해로 보아 보상하지 않습니다.
부적절한 적엽 (잎 제거): 농가가 잎을 과도하게 따버려서 태양광에 과실이 직접 노출되어 발생한 일소 피해는 농가의 잘못이므로 보상하지 않습니다.

4. 특별약관 (특약)

보험료의 부담을 줄이기 위해 계약자가 위험 담보 범위를 줄여 선택할 수 있는 특약들입니다.

특약 명칭	상세 내용
적과 종료 이전 특정위험 5종 한정 보장 특약	적과 전에 발생할 수 있는 종합위험(자연재해 전부)을 보장받는 대신, 딱 5가지(태풍, 우박, 집중호우, 지진, 화재)만 보장받겠다고 약정하여 보험료를 할인받음
적과 종료 이후 가을동상해 부보장 특약	적과 종료 이후 가을동상해로 입은 손해는 보상받지 않음
적과 종료 이후 일소피해 부보장 특약	적과 종료 이후 일소피해로 입은 손해는 보상받지 않음

5. 보험기간 (시험 단골 출제)

보험의 보장이 시작되는 개시일과 끝나는 종료일입니다. 품목별로 초과할 수 없는 한계 날짜가 명확히 규정되어 있으므로 철저한 암기가 필요합니다.

보장	구분대상	재해품목보장	개시보장	종료 (한계일)
적과 종료 이전	종합위험	사과, 배	계약체결일 24시	적과 종료 시점 (단, 6월 30일 초과 불가)
		단감, 떫은감	계약체결일 24시	적과 종료 시점 (단, 7월 31일 초과 불가)
적과 종료 이후	태·우·집·지·화	과수 4종 공통	적과 종료 이후	수확기 종료 시점 (단, 11월 30일 초과 불가)
	가을동상해	사과, 배	9월 1일	수확기 종료 시점 (단, 11월 10일 초과 불가)
		단감, 떫은감	9월 1일	수확기 종료 시점 (단, 11월 15일 초과 불가)
	일소피해	과수 4종 공통	적과 종료 이후	9월 30일
나무손해보장 (특약)	종합위험	과수 4종 공통	2월 1일	이듬해 1월 31일

(※ '판매개시연도' 기준 생략)

6. 개념 적용 실전 예제

적과전 종합위험방식 파트에서는 아직 본격적인 보험금 계산이 들어가기 전이므로, 교수님이 강조하신 '특정위험의 수치 기준 판별'과 '보상하는 손해 여부'를 묻는 괄호 넣기 및 사례 판별 형태의 예제를 점검해야 합니다.

[예제] 다음 사고 상황을 읽고, 농작물재해보험 적과전 종합위험방식(과수 4종)에서 보상하는 손해에 해당하는지 판단하고 그 이유를 서술하시오.

상황 A: 단감 과수원에서 10월 15일 서리와 기온 하강으로 인해 나무 전체 잎이 60%가 고사하는 가을동상해 피해가 발생하였다.
상황 B: 사과 과수원에서 10월 20일 기온 하강으로 인해 나무 전체 잎의 70%가 고사하는 피해가 발생하였다.
상황 C: 태풍특보가 발령되지 않았으나, 인근 3개 기상관측소 측정 결과 최대 순간풍속이 13m/sec, 12m/sec, 15m/sce 로 측정되었고 사과가 낙과하는 피해를 입었다.

[풀이 및 정답]

상황 A: 보상 O, 가을동상해 잎 피해는 단감, 떫은감 품목에 한해서 10월 31일까지 나무 전체 잎의 50% 이상이 고사한 경우에 인정되므로, 10월 15일에 60%가 고사한 상황 A는 보상 대상에 해당합니다.
상황 B: 보상 X, 가을동상해로 인한 '잎 피해'는 사과와 배 품목에서는 인정되지 않습니다. (단감, 떫은감에 한해서만 인정). 따라서 상황B는 보상하지 않습니다.
상황 C: 보상 O, 적과 종료 이후의 태풍(강품) 기준은 인근 3개 기상관측소 측정 자료 중 가장 큰 수치가 14m/sec 이상이어야 합니다. 측정값 중 가장 큰 수치가 15m/sec이므로 강품으로 인정되어 보상 대상에 해당합니다.

[MBA의 농학 도전기] 원예작물학2 03강. 과수의 재배 환경 및 개원

舒安 — Mon, 23 Mar 2026 18:50:04 +0900

안녕하세요! 농업을 비즈니스와 경영학의 관점에서 새롭게 바라보는 'MBA의 농학 도전기'입니다.

원예작물학2의 세 번째 학습 일지입니다. 기업이 새로운 공장을 짓기 전 입지 조건을 분석하고 막대한 자본(CAPEX)을 투입해 인프라를 설계하듯, 과수원예 산업에서도 작물이 자라는 '환경'을 분석하고 백지상태의 땅을 '과수원'으로 조성(개원)하는 과정은 비즈니스의 성패를 좌우하는 핵심 단계입니다.

오늘 3강에서는 과수의 생산성을 결정짓는 기후 및 토양 환경 요인과, 15~20년의 장기 비즈니스를 준비하는 과수원 개원 및 재식 전략에 대해 자세히 정리해 보겠습니다.

1. 과수 생육을 지배하는 기후 인프라: 온도, 강수량, 햇빛

과수는 노지에서 재배되는 영년생 작물이므로 환경의 영향을 절대적으로 받으며, '적지적작(適地適作)'이 필수적입니다.

온도와 적산온도: 우리나라는 연평균 기온에 따라 사과 같은 북부 온대 과수(8~11℃), 복숭아/포도 등 중부 온대 과수(11~15℃), 감귤/참다래 등 남부 온대 과수(15℃ 이상)로 재배지가 나뉩니다. 특히 작물이 일생을 마치는 데 소요되는 총 온량을 의미하는 '적산온도'는 과실의 숙기를 예측하고 해당 지역에서 특정 품종의 재배가 가능한지를 판단하는 아주 중요한 지표가 됩니다. 밤낮의 일교차가 큰 대륙성 기후는 야간 호흡에 의한 양분 소모를 줄여주어 과실의 당도와 품질을 높이는 데 유리합니다. 최근에는 4~5월 개화기에 발생하는 이상 저온 현상(동해)이 큰 문제로 대두되고 있어 철저한 대비가 필요합니다.
강수량: 우리나라는 연 강수량이 900~1,300mm에 달하는 '하습대'에 속하여 과실 비대기인 여름철에 비가 집중됩니다. 여름철의 잦은 비는 일조량을 감소시켜 과수의 잎을 연약하게 웃자라게 하고, 고온 다습한 환경을 만들어 병해충 방제를 어렵게 하는 단점이 있습니다.

햇빛과 엽면적 지수(LAI): 햇빛은 광합성의 필수 요소입니다. 수관(나무의 윗부분) 내부에 그늘이 지면 과실 착색이 불량해지고 숙기가 지연되며 당도와 비타민 C 함량이 떨어집니다. 이를 극복하기 위해 나뭇가지의 선단이 서로 20cm 정도 겹치게 유지하여 광합성 효율을 극대화하는 '엽면적 지수(LAI)' 관리 전정이 매우 중요합니다.

2. 15년의 수익을 결정하는 초기 투자: 과수원 개원

과수원은 한 번 개원하면 15년에서 20년 이상 경제적 수령이 유지되므로 초기의 토목 및 인프라 계획이 완벽해야 합니다.

배수 인프라 (지하부 관리): 과수나무는 심근성 작물이라 땅속 깊은 곳의 배수성과 통기성이 생명입니다. 논을 과수원으로 바꿀 때는 약 5도 정도의 경사를 주어 표면의 물빠짐을 돕고, 땅속에 유공관(구멍 뚫린 관)과 자갈, 차광망 등을 묻어 토양 내부의 물을 강제로 빼내는 '암거 배수(Underdrainage)' 시설을 갖추는 것이 필수적입니다.
토양 개량: 재식 전 토양의 물리성과 화학성을 개량하기 위해 심토 파쇄기 등을 이용해 폭과 깊이 60cm 이상으로 깊이갈이(심경)를 해야 합니다. 이때 완숙 퇴비와 고토 석회 등을 전면에 살포하여 잘 섞어주고, 수단그라스 같은 목초 작물을 미리 1~2년 재배하여 갈아엎어 주면 미생물 생태계가 회복되어 최적의 토양이 완성됩니다.

3. 우량 묘목의 선택과 재식 후 관리

막대한 투자를 마친 토양 위에는 그에 걸맞은 우량 묘목을 심어야 합니다(재식).

묘목의 조건: 품종과 대목의 종류가 확실하고, 잔뿌리가 풍부하며, 병해충이 없고 웃자라지 않은 묘목을 신뢰할 수 있는 업체에서 구입해야 합니다.
재식 후 관리: 초기 뿌리 활착을 위해 10~15일간 비가 20~30mm 이상 오지 않으면 점적관수나 스프링클러를 통해 충분히 물을 공급해 주어야 합니다. 바닥 관리에 있어서는 수관 하부(나무 밑)는 잡초와의 양분 경합을 막기 위해 풀을 매는 '청경 재배'를, 나무와 나무 사이(열간)는 토양 유기물 보존과 침식 방지를 위해 풀을 키우는 '초생 재배'를 혼용하는 것이 일반적인 관행입니다.

Active Recall Quiz

Q1. 작물이 일생을 마치는 데 소요되는 총 온량으로, 과실의 성숙일수(수확기)를 예측하고 재배 가능 품종의 북쪽 한계를 결정하는 데 쓰이는 지표는 무엇인가요?

정답: 적산온도

Q2. 배수가 불량한 평지 과수원에서 유공관, 자갈, 차광망 등을 땅속 깊이 묻어 토양 내부의 물이 잘 빠져나가도록 설치하는 영구적인 배수 시설의 명칭은 무엇인가요?

정답: 암거 배수

Q3. 과수원에서 단위 면적당 광합성 효율을 나타내는 '엽면적 지수(LAI)'를 최대로 유지하기 위해 가지의 끝(선단)은 이웃 나무와 어느 정도 겹치게 수관을 관리하는 것이 좋나요?

정답: 약 20cm 정도 겹치게 관리한다.

Q4. 우량 묘목을 선택할 때 확인해야 할 5가지 핵심 조건은 무엇인가요?

정답: 1) 품종이 정확할 것 2) 대목의 종류가 확실할 것 3) 잔뿌리(근군)가 양호할 것 4) 병해충 기생이 없을 것 5) 웃자라지 않은 묘목일 것

[MBA Insight : 과수원 개원, 제조업의 공장 설립(Factory Setup)과 완벽히 일치하는 인프라 투자]

농학의 '개원(Orchard Establishment)' 과정을 경영학적 시각으로 바라보면, 이는 제조업에서 새로운 생산 플랜트를 짓는 대규모 시설 투자(CAPEX)와 완벽하게 일치합니다.

경영에서 공장 부지를 선정할 때 물류망, 기후, 전력 인프라 등을 꼼꼼히 따지듯, 과수원 개원 시에는 '적산온도'와 '강수량'이라는 데이터에 기반하여 입지를 결정(적지적작)합니다. 가장 주목해야 할 점은 '매몰 원가(Sunk Cost)의 속성'입니다. 과수는 한번 심으면 15~20년간 그 자리에 고정됩니다. 초기 설계가 잘못되어 중간에 품종을 바꾸거나 배수 시설을 다시 공사하려고 하면 막대한 손실과 시간 지연이 발생합니다.

따라서 겉으로는 보이지 않는 땅속 인프라인 '암거 배수' 시설이나 '심경(깊이갈이) 및 토양 개량' 작업은, 공장 기초 공사 시 내진 설계를 하는 것과 같습니다. 눈에 띄는 상부 시설물보다 보이지 않는 지하부 환경(Root Zone)에 막대한 초기 비용을 과감히 투입하는 농가만이 폭우 등 기상 이변의 리스크를 헤징(Hedging)하고 장기적으로 안정적인 현금 흐름(고품질 과일 생산)을 창출할 수 있습니다.

농업 비즈니스에서 초기 인프라 투자의 질(Quality)은 곧 20년 동안의 원가 경쟁력과 품질 통제력을 결정짓는 가장 중요한 경영 전략입니다.