[2026년] 11.적과전 종합위험 보장 방식의 핵심 및 평가 방법

1. 핵심 요약

적과전 종합위험 보장 방식은 적과(열매 솎기) 전후의 피해를 보장하는 복합적인 체계를 가지고 있다. 가장 핵심적인 지표는 '적과후착과수'이며, 이를 기준으로 사고 유무와 피해 규모를 판단한다.

• 품목 분류: 사과.배(동일 방식)와 단감.떫은감(유사 방식)의 두 그룹으로 대별된다.
• 5적 및 6적: 적과후 착과수의 5% 또는 6%를 기준으로 보상 여부 및 보너스 감수량을 결정하는 기준이다.
• 단감.떫은감의 특수성: 잎의 광합성 효율이 과실 성장에 직접적인 영향을 미치는 '역과비' 특성상, 잎 피해를 착과 피해로 인정한다.
• 착과감소과실수 산정: 사고의 종류와 가입 조건에 따라 A, B, C 타입으로 구분하여 산정하며, 이는 보험금 지급의 기초가 된다.

2. 품목별 특성 및 잎 피해 인정 기준

2.1. 품목의 분류

• 사과 및 배: 평가 방법이 동일하다.
• 단감 및 떫은감: 평가 방법이 유사하나, '잎 피해' 인정 여부에서 사과.배와 차별화된다. 떫은감에는 대봉, 반시 등이 포함된다.

2.2. 단감.떫은감의 역과비와 잎피해

단감과 떫은감은 과실 하나를 키우는 데 필요한 잎사귀의 개수(역과비)가 약 10개 정도로 적다. 따라서 잎의 손실이 과실 비대에 미치는 영향이 매우크다. (참고: 온주 밀감의 역과비는 약 100:1임) 

• 잎피해 인정 조건: 전체 잎사귀 중 50% 이상이 피해를 입었을 경우에만 인정된다.
• 정상 과실이 감수 과실수 산출: 잎피해가 인정되면 피해를 입지 않은 '정상 과실'에 대해서도 향후 발생할 성장의 저해를 고려하여 감수 과실수를 산출한다.
• 잎피해 인정계수 공식:
  • 인정계수 = 0.0031 * 잔여일수
  • 잔여일수: 사고 발생일부터 가을 동상해 보장 종료일까지의 일수

3. 주요 피해 산정 지표 (5적과 6적)

손해평가시 '적과후 착과수'를 기준으로 하는 두 가지 임계치 개념이 매우 중요하다.

구분	명칭	기준 및 조건	적용 내용
5% 기준	5적	적과후 착과수의 5%	착과율이 60% 이하인 경우 5%를 보상(보너스)으로 인정. 초과 시 미적용.
6% 기준	6적	적과후 착과수의 6%	일소피해에 적용. 피해(착과+낙과0가 6%를 초과하는 경우에만 감수 과실수로 인정

• 주의사항: 6% 이하의 일소피해는 조사비가 보험금보다 많이 발생하는 '배보다 배꼽이 큰' 상황을 방지하기 위해 보상에서 제외(0으로 처리)

4. 착과감소과실수 산정 모델 (A.B.C 타입)

사고의 유형에 따라 착과감소과실수를 산정하는 방식이 달라진다.

4.1. A 타입 (종합위험 - 자연재해)

종합위험에 가입하고 적과 전에 자연재해가 발생한 경우이다.

• 산식: 평년착과수 - 적과후착과수
• 가장 심플한 형태이며, 평년 대비 줄어든 수량 전체를 인정하는 경향이 있다.

4.2. B 타입 (종합위험 - 조수해.화재 일부 사고)

전체 재해가 아닌 조수해나 화재 등으로 일부 나무에만 피해가 발생한 경우이다.

• 산식: Min(A 타입, 최대인정감소과실수)
• 최대인정감소과실수: 평년착과수 * 최대인정피해율
• 자연재해보다 보상 범위가 좁으며, 실제 나무의 피해율을 초과할 수 없다.

4.3. C 타입 (5종 한정특약 가입)

특정 5종 재해로 한정하여 가입한 경우로, B 타입과 유사하게 Min(A 타입, 최대인정감소과실수) 구조를 가지나 세부 인정 방식에 차이가 있다.

 

5. 피해율 및 보험금 산출 공식

5.1. 피해구성률 산정(착과/낙과)

모든 피해 구성률은 전체 표본 중 피해를 입은 정도별 과실수의 가중합으로 구한다.

• 분모: 전체 조사 과실수 (정상, 50%, 80%, 100%, 병해충 포함)
• 분자: (50%형 개수 * 0.5) + (80%형 개수 * 0.8) = (100%형 개수 * 1.0)
• 특이사항: 감귤은 30%형 피해가 존재하나, 일반 과수는 50/80/100%형으로 구분한다. 병해충은 보상하지 않으므로 '정상'으로 분류한다.

5.2. 나무피해율 산정 (고.수.일 모델)

B 타입 산정 시 필요한 '최대인정피해율' 중 나무 피해율은 다음의 요소를 합산하여 산출한다.

• 공식: (고사주수 + 수확불능주수 + 일부피해주수) / 실제결과주수
• 암기 팁: 가수 윤수일 대시 '고수일'로 기억 (고사, 수확불능, 일부피해).

5.3. 보험금 산정 공식

• 착과감소보험금: (착과감소량 - 미보상감수량 - 자기부담감수량) * 가입가격 * 보장수준(50% 또는 70%)
• 과실손해보험금: (적과종료 이후 누적감수량 - 자기부담감수량) * 가입가격
  • 누적감수량 계산 시, A 타입 사고 등으로 인정된 5적이 있다면 이를 가장 먼저 누적 감수량에 포함시켜야 한다.

6. 기타 암기 및 학습 팁

역사적 인물(유관순)을 활용한 수치 암기법

• 단감, 떫은감: 가을동상해 잎피해 인정계수 0.0031, 만세만세만세3/1운동
• 옥수수: 재식시기 지수 및 재식밀도 지수 산정, 옥수수의 통상적인 파종 시기 3월 1일
• 가축(가금류-닭/치킨): 종계의 보험가액 산정 기준, 생후 31주령
• 인삼: 해가림시설 종별 요율상대도 적용 기준, 기준이 되는 3종 = 1.0